Имущество при банкротстве физических лиц. Как сохранить в 2019-2020 годах?

Случаи выставления имущества на торги при банкротстве

Условия выставления на торги имущества обанкротившегося субъекта:

  • Нет объективных оснований для проведения реструктуризации, по причине отсутствия или незначительных размеров, исключающих возможность ежемесячного частичного погашения скопившихся долгов, постоянного дохода.
  • Стороны не смогли в сроки представить эффективный план перераспределения обязательств или судом отказано в его утверждении (необоснован по экономическим показателям, допущено несоблюдение процедуры при ее составлении и т. д.).
  • Банкрот нарушил неоднократно план реструктуризации.
  • Кредиторы по результатам собрания большинством голосов отказались от предложенного варианта перераспределения долгов (но это решение необязательно для суда и он может принять противоположное).
  • В итоге водворения в жизнь плана реструктуризации, обязательства в полном объеме не были исполнены.
  • Несостоятельное лицо нарушило положения мирового соглашения с контрагентами и дело о банкротстве возобновлено.

Торги могут инициироваться посредством подачи ходатайства суду одни из лиц:

  • неплательщиком;
  • кредитором;
  • управляющим по делу.

Возможно ли сохранить квартиру при банкротстве?

В ситуации, когда гражданин задолжал банку большую сумму,
единственным решением оказывается признание себя банкротом. Должники, размышляя
над тем, как сохранить собственную квартиру при банкротстве, решают переоформить
ее на родственников посредством дарения.

Переоформление жилья на родственников в этом случае – бесполезная мера. Помимо того, такой шаг затягивает процедуру банкротства.

Согласно ст. 446 ГПК РФ, даже в целях покрытия
задолженности, арест доли единственной квартиры при банкротстве, если больше
негде проживать, невозможен. Когда инициирован процесс банкротства, гражданин
вправе проводить любые сделки со своим единственным жильем.

Оспорить такие действия не получится, так как запрет следует
из норм ст. 61.2 Закона о банкротстве физлиц. По закону сделка не наносит
ущерба материальным интересам кредиторов, стало быть, исключается из материалов
дела.

Как сохранить имущество при банкротстве в процедуре реализации?

Конечно, психологически банкротство пережить в какой-то мере проще, если собственности никакой нет. Гражданин знает, что долги спишут, и при этом он ничем не рискует. Но как обезопасить себя, если имущество все же есть?

Давайте разберемся, какое имущество забирают, а что – не отберут, и при каких обстоятельствах. Мы намеренно пока не будем касаться темы жилой недвижимости, о ней речь пойдет чуть ниже.

  1. Автомобиль. У вас его отберут в следующих ситуациях:
    • если он не является средством, необходимым для профессиональной деятельности (например, если вы не дальнобойщик, таксист, перевозчик грузов и так далее);
    • если он находится под залогом у банка (опять же, машина бралась в автокредит, или является залогом по другим долговым обязательствам).

    Во всех остальных ситуациях машина остается с вами. Что делать, если вы не зарабатываете «колесами», но не хотите их терять? Это хороший вопрос для юристов, к которым вы можете обратиться с целью подготовки к банкротству.

  2. Земельный участок. Как правило, такое имущество продают. Но есть реальные случаи из судебной практики, когда реализовать участок не удавалось по простой причине – он находился в долевой собственности (выкупать долю – это муторный процесс, покупатели обычно предпочитают купить личный пай, а не кусок земли). Соответственно, если вы владеете землей вместе с родственниками, то есть большая вероятность, что вашу долю при банкротстве так и не реализуют.
  3. Дорогостоящие личные вещи. Согласно ст. 446 ГПК РФ, у должника не могут забрать предметы домашнего обихода, личные вещи, но за одним исключением – если это не предметы роскоши. Например, если речь идет о золотых сережках – то они вряд ли заинтересуют ваших кредиторов, но если сережки представляют собой целое состояние, и были сделаны в 15-том веке известным ювелиром, тогда банки будут в буквальном смысле бороться за то, чтобы снять их с вас и реализовать при банкротстве физлица.
  4. Сельское хозяйство. Если вы – фермер или просто имеете неплохое хозяйство по сельским меркам, вам в какой-то мере повезло. Согласно той же ст. 446 ГПК РФ, продаже не подлежат различные постройки, домашний скот, семена для посева, взращенная продукция.

Управляющий по делу определяется с описью имущества, имеющегося у неплательщика. В нее войдет все, что было у лица на момент начала процесса о банкротстве, а также то, что приобретено в ходе его ведения. Чаще всего масса состоит из акций, векселей и т. д., дорогостоящей техники (орг., бытовой и т. д.), объекты недвижимости, автомобили и прочее.

продажа имущества

Выставление имущества должника на торги осуществляется с целью уплаты долгов

Имущество при банкротстве физических лиц. Как сохранить в 2019-2020 годах?

Если банкрот обратится к суду с ходатайством об исключении определенных объектов из состава имущественной массы и судом будет признано, что этот предмет или вещь не подлежит изъятию (в законе установлен перечень объектов собственности, не подлежащий продаже по делам о банкротстве), то оно будет исключено из описи. Итоговый список собственности, которая будет выставлена на продажу, утверждается судом в форме постановления.

Корректировка может проводиться как в большую, так и в меньшую сторону. Управляющий, при выполнении своих прямых обязанностей в процессе, должен подвергнуть оценке все сделки за 3 года, предшествовавших возбуждению производства о банкротстве. Если устанавливаются сомнительные договора, контрагентами по которым выступили взаимозависимые лица (супруг, дети и т. д.), в судебном порядке они могут быть аннулированы, а возвращенное имущество вводится в массу.

Далее проводится оценка объектов из описи. Если требуется, к процессу определения стоимости могут привлекаться независимые оценщики. Подается ходатайство о реализации имущества на торгах в суде. Следующий этап – объявление о торгах. Объекты конкурсной массы реализуются посредством открытых аукционных продаж (с 2011 года на электронной площадке).

Организатором может стать либо управляющий, либо независимая компания. Срок для проведения первого аукциона (если его результаты не будут удовлетворительными, он повторяется). – 2 месяца с даты утверждения описи.

Сами торги состоят из 3 этапов, первый из которых аукцион на повышение. Объявляется стартовая цена и «шаг» в размере 5-10% от нее. Выигрывает тот, кто предложит больше.

Торги не ограничиваются разовым проведением. В случае если они не состоялись (имущество не было приобретено вовсе) или часть вещей не стали покупать, торги проводятся в отношении остатков еще. При этом на повторном аукционе, запрашиваемая стартовая цена на 10%-30% ниже первоначальной.

Имущество при банкротстве физических лиц

Прибыль идет на погашение задолженности. Статьей 138 Закона определено два альтернативных порядка распределения денег между кредиторами. Первый способ:

  • 70% — распределяется среди всех кредиторов (налоги, долги по кредитам, займам и т. д.);
  • 30% — зачисляется на счет должника и из этой суммы 20% предназначается кредиторам, которые относятся к 1 и 2 очередям, оставшаяся сумма в 10% бронируется на издержки судопроизводства.
кредиторы

После реализации имущества должник обязан рассчитаться с кредиторами и отчитаться перед судом

Второй предполагает распределение в пропорциях к заявленным требованиям и в порядке очередности, которая определена на законодательном уровне. Деньги от торгов, в том числе, идут на погашение издержек судопроизводства, гонорар управляющему, организатору торгов.

Прилагаются все документы, которые удостоверяют факт реализации объектов из конкурсной массы и выплаты средств кредиторам. Готовится реестр требований кредиторов, где указываются размеры произведенных погашений.

Сегодня реализация имущества физического лица, признанного банкротом, такая же, как в 2016 году. Независимо от того, погашены ли долги в полном объеме или из-за недостаточного количества имущества остались неисполненные обязательства, судом будет принято решение о признании лица банкротом, а все оставшиеся долги будут списаны.

План А: реструктурируйте кредит

При банкротстве физлицо всегда способно отстоять свое право
на единственное жилье, но не в той ситуации, когда оно находится под залогом по
договору ипотеки.

До процедуры банкротства следует предпринять меры:

  1. Попытаться
    реализовать жилье самостоятельно. Обычно при банкротстве цена
    недвижимости занижается. По факту стоимость ипотечного жилья на «вторичке» на
    20-30 %% больше той суммы, которую установил оценщик или управляющий. Однако
    придется согласовывать свои шаги с банком, который предоставил ипотеку. Продавец
    квартиры вправе рассчитывать на то, что его признают неплатежеспособным. Так
    можно списать остатки долгов.
  2. Принять
    решение о реструктуризации. Данный вариант подходит для валютного
    кредита. Чтобы оставить за собой ипотечное жилье, заемщик должен представить
    заявление на реструктуризацию задолженности. В таком случае осуществляется
    замена валюты и определяется порядок расчета.
  3. Обратиться к
    рефинансированию. До инициации процесса банкротства и реализации
    ипотечного жилья стоит прибегнуть к перекредитованию. С этой целью следует
    обратиться в другой банк, выбрав оптимальные условия, и представить документы,
    подтверждающие затруднительное финансовое состояние. В качестве доказательной
    базы может послужить трудовая книжка (с отметкой об увольнении), больничный
    лист, и прочее.
Предлагаем ознакомиться  Образец кассационной жалобы в президиум мосгорсуда

Реструктурировать долг в случае банкротства одного из
супругов возможно, но только с условием, что супруги имеют достаточные доходы.

Изменить условия ипотеки по своему желанию невозможно. Для
того чтобы реструктурировать кредит требуются веские основания.

Условия ПАО Сбербанк:

  • существенное понижение дохода;
  • перевод на мало оплачиваемую работу;
  • потеря работы;
  • призыв в армию;
  • уход в декретный отпуск;
  • тяжелое заболевание, требующее значительных
    расходов на лечение.

Если банк утвердил пересмотр условий ипотеки, то документы
представляются в оригинале.

Перечень:

  • паспорт;
  • копия страхового полиса;
  • документы, подтверждающие невозможность уплаты
    фиксированных сумм (выписка об уменьшении зарплаты или об увольнении,
    больничный лист, справка из клиники и чек на оплату лечения);
  • выписка о доходах за 3 последних месяца (форма
    2-НДФЛ для наемных работников, налоговая декларация для ИП, данные из ПФР для
    пенсионеров);
  • платежка о внесении страхового взноса по
    ипотеке.

Что предложит банк?

В первую очередь снижается ежемесячная плата. Соразмерно
возрастает и срок кредита, а также сумма переплаты.

Банк может предоставить кредитные каникулы. Это означает
отсрочку платежей. Например, какой-то период нужно выплачивать лишь проценты.

Имущество при банкротстве физических лиц. Как сохранить в 2019-2020 годах?

Реструктуризация не аннулирует задолженность, поэтому
следует трезво оценивать свои силы. Убедитесь, что условия, которые предложил
банк, достаточно жесткие. Если ежемесячная плата скромная, то срок ее внесения
может растянуться, в результате чего размер процентов увеличится. Тогда ипотека
превращается в кабальную сделку.

Должнику следует предпринять все меры, чтобы
реструктуризация была возможной. Если суд быстро принял решение о признании
заемщика банкротом, не реструктурировав долги, то это чревато для лиц именно физических.
Ипотечная квартира физического лица подлежит реализации с торгов.

Способы оценки имущества

Определению стоимости имущества из массы предшествует составление задания на проведение оценки с учетом требований по его содержанию, прописанных в ФСО №1.

Оценка осуществляется путем установления:

  • Рыночной стоимости. Максимально вероятная и рациональная цена, независимая от непредвиденных обстоятельств, при которой продажа имущества банкротов физлиц на открытом рынке в условиях конкуренции будет успешной.
  • Ликвидационной цены, чаще всего ниже рыночной. Фактически, это рыночная стоимость с уменьшением на ограниченность сроков реализации имущества. Т.е. при общих условиях по рыночной цене имущество может продаваться крайне долго, ввиду того, что в процессе банкротства на торги имеются ограничения по времени, чтобы увеличить вероятность отчуждения, запрашиваемая сумма ниже.

План Б. Попросите помощи у государства

Программа поддержки ипотечных заемщиков действует с 2015
года. С тех пор было внесено немало изменений. Реализацией занимается Единый
институт развития в сфере жилья. Подробнее — на ДОМ.РФ.

Вы можете получить
господдержку если:

  • состоите на инвалидности, либо содержите
    ребенка-инвалида;
  • участвовали в боевых действиях;
  • имеете несовершеннолетних детей;
  • имеете иждивенца в возрасте до 24 лет (курсанта,
    интерна, учащегося на очном отделении, в аспирантуре).

Условия участия в
программе господдержки:

  • у залоговой жилплощади один владелец — это Вы;
  • средний доход менее двукратной суммы
    прожиточного минимума (за вычетом ежемесячной платы) на каждого члена
    семейства, при условии, что ситуация не меняется в течение последнего квартала;
  • суммарная площадь жилья не более 45 кв. м для
    «однушки», 65 кв. м — для «двушки» и 85 кв. м — для многокомнатной квартиры;
  • сумма ежемесячной платы на момент подачи заявки
    возросла не меньше, чем на 30%, в отличии от суммы, попадающей на дату
    оформления кредитного договора;
  • ипотечный заем выдан больше года назад.

В случае несоответствия условиям можно подавать заявление,
так как 22.08.2017 г. была сформирована особая комиссия. У этого органа имеются
полномочия на принятие решений в исключительных ситуациях:

  • включать заявителя в госпрограмму, если он не
    соответствует требованиям, но нуждается в поддержке;
  • увеличивать максимальную субсидию двукратно — до
    3 млн рублей.
  • Необходимые
    документы для участия в программе госпомощи:
  • копия паспорта заявителя;
  • выписка о доходе за истекшие 3 месяца (форма
    2-НДФЛ, заверенный дубликат трудовой книжки);
  • документы, дающие право на участие в
    госпрограмме (свидетельства на детей, удостоверение инвалида, либо ветерана);
  • заявление о материальном статус (по форме с ресурса
    ДОМ.РФ).

Арест доли квартиры при банкротстве

Документы следует направить в банк, который выдал ипотечный
заем.

Особенности реализации

При подаче заявления на банкротство составляется реестр кредиторов. В нем указывается, кому и сколько обязан выплатить должник, а также имущество, направленное на обеспечение займов.

Если единственная квартира находится под залогом, то залогодержатель обычно первым подключается к процедуре банкротства. Его право собственности подтверждается ипотечным договором, закладной и другими правоустанавливающими документами.

Залоговое имущество при банкротстве изымается и реализуется. Полученные средства распределяются так:

  • до 70% – уходят кредитору, подтвердившему залог;
  • 20% – перечисляются финуправляющему, и тот погашает с их помощью другие требования кредиторов;
  • 10% – переводятся на судебный депозит, из них оплачиваются судебные издержки и оплата работы управляющего.

Если размер долга перед залогодателем меньше 70% стоимости недвижимости, то тот получает средства пропорционально задолженности, а остальное распределяется между прочими кредиторами.

Имущество при банкротстве физических лиц. Как сохранить в 2019-2020 годах?

Существует мнение, что финуправляющий осуществляет оценку и с ним можно как-то «договориться». На самом деле цену имущества при банкротстве устанавливает судья на основании отчёта оценщика. Если должник не согласен с ней, он может нанять независимого оценщика. Он произведёт оценку стоимости имущества, которое стало предметом разбирательств, и выдаст своё заключение. Суд может принять его точку зрения, но имеет право и оставить свою цену.

От финуправляющего во время банкротства зависит многое. Он может направить на выплату долгов предметы, совокупная стоимость которых равна размеру долга, при этом сохранить автомобиль или квартиру банкрота.

Таким образом, при банкротстве физических лиц единственное жильё может быть изъято, если только оно находится под обременением. Залогодержателем может оказаться не только банк, но и любое МФО, кредитно-потребительский кооператив или частное лицо.

Важно понимать, что изъята может быть не только ипотечная недвижимость. Если банкрот взял потребительский кредит под залог своей квартиры, то заимодавец истребует её в первую очередь, даже если она единственная.

Сумма долга

Размер задолженности имеет ключевое значение при банкротстве, а именно при конфискации. Так, квартиру не смогут забрать, если размер долга составляет меньше 5% от оценочной стоимости.

Кроме того, если жилище не является единственным, то его могут не забрать, если дохода от реализации прочего имущества хватит на погашение обязательств.

Важное значение имеет и доход заёмщика. Если его величина постоянная, а размер обязательств относительно невелик, то суд может назначить реструктуризацию долга вместо реализации имущества.

Имущество той или иной категории в силу своей специфики имеет своеобразные моменты в продаже. В частности, в законодательстве оговорен перечень объектов, которые не выставляются на торги ни при каких условиях.

Распоряжается имуществом лица финансовый управляющий на период ведения процесса о банкротстве. При этом если банкротится просто физлицо, то реализуется имущество по положениям ст. 110,111,112,139-140 ФЗ, если дело ведется в отношении ИП, то актуальными становятся нормы, касающиеся субъектов хозяйствования (ЮЛ).

залог

Имущество, отданное под залог, подлежит реализации при банкротстве

Что будет с единственным жильем

Имущество при банкротстве физических лиц. Как сохранить в 2019-2020 годах?

Нередко наши клиенты сообщают, что банки их пытались запугивать тем, что якобы квартиру заберут за долги, банкротство разорит их до последней нитки и так далее. Конечно, это неправда. Согласно той же ст. 446 ГПК РФ, никто не вправе забрать единственное жилье, какой бы ни была сумма долга. Это касается как должников, так и банкротов. Соответственно, у вас могут забрать любое другое имущество, но квартира так или иначе будет исключена из конкурсной массы.

Речь идет о домах, коммунальных жилищах, квартирах или любом другом помещении, где обретается должник со своей семьей. Разумеется, если в собственности числится 2 квартиры, то одна будет продана в пользу кредиторов.

Что будет с жильем, если оно не просто единственное, но является предметом ипотеки? А вот тут уже закон встает на сторону банка, а не заемщика – ипотечное жилье (как и любой другой предмет залога) обязательно будет реализовано, если банк-залогодатель заявил о своих требованиях, и они были включены в реестр.

Интересно, что в судебной практике есть случаи, когда ипотеку не отбирали при банкротстве. Причина банальная – банк попросту не успел заявить о своих требованиях в установленные законодательством сроки.

Оценка имущества

Важным моментом является опись имущества и его оценка. Все эти действия осуществляются финуправляющим. Но и тут возникают споры – часто должники считают, что оценка была заниженной, и продажа имущества по такой цене состояться не может.

Что делать в таких ситуациях? Здесь привлекаются сторонние специалисты – профессиональные оценщики. Обычно оплату их услуг осуществляет тот, кто их привлек для дела. В особенности важно правильно оценить имущество, если реализовывается квартира, земля или дорогостоящий автомобиль.

Место для постоянного проживания лица в одном экземпляре не подлежит выставлению на продажу. Под единственным жильем понимается квартира, дом, дача, комната в квартире или общежитии и т. д. Если речь идет о доме или прочей индивидуальной постройке, то табу на продажу касается и участка земли под ним. Но если у лица есть, например, квартира и дом, то что-то одно обязательно подлежит реализации для погашения долгов.

Предлагаем ознакомиться  Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Это решение является единственно правильным, если средств
нет и не ожидается их поступления. Целессобразно продать квартиру после
банкротства самостоятельно.

Продажа в квартире доли принесет выгоду, если по цене
залоговая квартира превышает сумму остатка по задолженности. Вырученные
средства пойдут на погашение долгов, а остаток вернется обратно.

В первую очередь следует запросить одобрение сделки у банка.
В статье 37 ФЗ «Об ипотеке» указано, что реализовать залоговое жилье можно
только с разрешения банка. Если сделка не одобрена, это повлечет ее
незаконность, а жилплощадь заберет банк. На основании ст. 301 ГК не нужно
опасаться отказа. У банка есть интерес завершить сделку.

Стоимость жилья обычно составляет 80% и не менее.

План Д. Подайте на банкротство

Решение принимается в последнюю очередь, когда материальное
положение не поддается контролю, даже если жилье будет продаваться. Процедуры
банкротства — те меры, к которым прибегают, когда остаток по кредиту бывает
больше, чем цена жилья.

Долг простят, ели объявить себя в качестве банкрота. Купил
или нет жилье должник, не имеет значения, ведь право установлено законом о
банкротстве. Такое право для физлиц было предоставлено 1 октября 2015 года.

Условия для признания банкротом:

  • суммарный долг превышает 500 тыс. рублей;
  • период просрочки погашения больше трех месяцев;
  • не имеется постоянного дохода.

Когда пройдет 30 дней с того момента, как обнаружилась
финансовая несостоятельность, следует подать в Арбитраж по месту проживания.

Потребуется комплект бумаг:

  • заявление о банкротстве;
  • выписки, подтверждающие сумму задолженности;
  • копии ИНН, страхового, брачного свидетельства, и
    о рождении ребенка;
  • документы о правах собственника (выписка из
    Росреестра, техпаспорт на машину);
  • документы, обосновывающие возникновение долга и
    невозможность его погашения;
  • опись имущества;
  • сведения о доходах и выплаченных налогах;
  • акт оценки имущества (услугу оплачивает
    заявитель, а в случае участия финуправляющего она бесплатная);
  • данные по сделкам за последние 3 года (если
    сумма превысила 300 тыс. рублей);
  • выписки по движению на счетах;
  • чек об оплате пошлины и услуг финуправляющего
    (сумма пошлины 300 рублей 25 тыс. рублей за услуги 7% от суммы погашенной
    задолженности).

Арбитраж принимает решение по прошествии 3 месяцев, после
чего данные включаются в Единый федеральный реестр., который учитывает
кредитную историю физлица.

Суд определяет финуправляющего, которому подконтрольны все
финансы и имущество. В его задачу входит реализация имущества, проверка сделок
за истекшие 3 года, розыск средств, договор о реструктуризации долгов, либо
достижение соглашения с кредиторами.

Не подлежит изъятию такое имущество, как мебель, одежда,
посуда, домашние питомцы. Предметы роскоши, включая меха и автомобиль,
реализуются на торгах.

Что будет с Вами?

В процессе продажи имущества финуправляющий контролирует все
действия должника. Запрещено выезжать за рубеж, оформлять или закрывать
банковский счет, приобретать активы или объекты недвижимости. На все это
требуется согласие.

Необходимо извещать банки о банкротстве. В течение 5 лет ни
один банк не одобрит кредит, поэтому рассчитывать можно только на свой
заработок.

В течение 5 лет подача повторного заявления о признании
банкротом невозможна.

Как проходят торги?

Арест доли квартиры при банкротстве

Сначала банк записывается в реестр кредиторов. Срок — 2
месяца после признания банкротства. В случае просрочки залоговое жилье
приравнивается к тому, которое нельзя отбирать. Изъято может быть то, что
указано в ст. 446 ГК РФ.

Финуправляющий совместно с банком определяет порядок
продажи. Чтобы такую недвижимость приобрести, купить квартиру, документ должен
утвердить суд в течение месяца.

I этап – выставление жилья на торги по среднерыночной цене,
рассчитанной банком. Срок — 1 месяц, после чего назначается перерыв на 30 дней.

II этап — переоценка жилья на сумму минус 10%. Срок также
составляет месяц. Затем следует перерыв на 30 дней.

III этап — продажа по рыночной цене, которая ежедневно понижается
на 5-10%. Итоговая цена — 50% от начальной. Срок — 1 месяц.

Реструктурируйте кредит

Обязательна публикация отчетов об аукционе в едином реестре по
банкротству в Москве и на сайте издания «Коммерсантъ». Процесс торгов занимает
от 6 месяцев до двух лет. Пока квартира не продана, в ней можно жить или
сдавать. Начисление пени и штрафов прекращается с начала судебного дела.

Реализация имущества банкротов протекает в закрытом режиме.
Данные публикуются на Официальном сайте РФ для публикаций об организации
торгов.

Ввиду закрытости площадок, многие потенциальные клиенты не
имеют туда доступа. Чтобы войти в торги, необходимо внести взнос в размере
5-10% от цены, по которой продается объект, после чего получить электронный
ключ.

О том, что ваша ипотечная квартира продается, осведомлены: банк, организатор и вы. Приобретать в собственность квартиру разрешено течении месяца, иначе взнос возврату не подлежит. Нереализованное жилье принадлежит вам.

План В. Продайте залоговое жилье

Имущество под залогом находится в распоряжении управляющего, при этом до того момента, как оно будет реализовано с торгов, оно является собственностью должника, но его использование ограничено. Так, самостоятельно отчуждать вопреки установленному запрету его нельзя (все имущество арестовано из конкурсной массы).

Даже заложенное имущество не защищено от управляющего и реализации через торги. Они также будут отчуждены на общих основаниях, но залогодержатель должен получить от 80% вырученной суммы.

Основные заблуждения касаемо ипотеки при банкротстве таковы:

  • можно осуществить продажу дома родственнику, а потом вернуть себе собственность: такая сделка будет расторгнута, если она производилась в течение трёх лет и финуправляющий докажет факт родства;
  • если квартиру переписать на супругу, не придётся её отдавать банку: на самом деле, пока ипотека не выплачена, супруги обладают равными обязательствами в отношении долга и до погашения кредита разделить или переписать её не получится;

Таким образом, сохранение жилья возможно только у тех банкротов, которые обладают единственной квартирой в собственности, при этом та не находится в залоге либо в числе собственников находятся дети. Во всех остальных случаях с недвижимостью, скорее всего, придётся расстаться. Чем больше долг, тем меньше шансов сохранить жильё за собой.

Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 июля 2009 г. N 58″О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя»

Кто имеет право на реструктуризацию кредита?

В связи с возникающими в судебной практике вопросами, связанными с удовлетворением требований залогодержателей в процедурах, применяемых в делах о банкротстве, и в целях обеспечения единообразных подходов к применению соответствующих положений Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»* (далее — Закон о банкротстве, Закон) Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, руководствуясь статьей 13 Федерального конституционного закона «Об арбитражных судах в Российской Федерации», постановляет дать арбитражным судам (далее — суды) следующие разъяснения.

1. При рассмотрении вопроса об установлении и включении в реестр требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества должника (далее — залоговых кредиторов), судам необходимо учитывать следующее.

Если судом не рассматривалось ранее требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество, то суд при установлении требований кредитора проверяет, возникло ли право залогодержателя в установленном порядке (имеется ли надлежащий договор о залоге, наступили ли обстоятельства, влекущие возникновение залога в силу закона), не прекратилось ли оно по основаниям, предусмотренным законодательством, имеется ли у должника заложенное имущество в натуре (сохраняется ли возможность обращения взыскания на него).

В ходе установления требований залогового кредитора при наличии судебного акта об обращении взыскания на заложенное имущество суд проверяет указанные обстоятельства, за исключением тех, которые касаются возникновения права залогодержателя.

Если заложенное имущество выбыло из владения залогодателя, в том числе в результате его отчуждения, но право залога сохраняется, то залогодержатель вправе реализовать свое право посредством предъявления иска к владельцу имущества. В этом случае суд отказывает кредитору в установлении его требований в деле о банкротстве как требований, обеспеченных залогом имущества должника.

Устанавливая требования залогового кредитора, суд учитывает, что в соответствии со статьей 337, пунктом 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) обязательство должника признается обеспеченным залогом в целом независимо от оценки предмета залога (за исключением случая, когда обязательство обеспечивалось залогом не в полном объеме, а только в части).

При установлении требований залогодержателя в деле о банкротстве не применяются положения пункта 2 статьи 348 ГК РФ об основаниях для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

2. Если залог прекратился в связи с физической гибелью предмета залога или по иным основаниям, наступившим после вынесения судом определения об установлении требований залогового кредитора, либо предмет залога поступил во владение иного лица, в том числе в результате его отчуждения, суд по заявлению арбитражного управляющего или иного лица, имеющего право в соответствии со статьей 71 Закона о банкротстве заявлять возражения относительно требований кредиторов, на основании пункта 6 статьи 16 Закона выносит определение о внесении изменений в реестр требований кредиторов и отражении в нем требований кредитора как не обеспеченных залогом. Порядок рассмотрения указанного заявления определен в статье 60 Закона о банкротстве.

3. Если кредитор при установлении требований не ссылался на наличие залоговых отношений, в результате чего суд установил данные требования как не обеспеченные залогом, то впоследствии кредитор вправе обратиться с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора по делу в соответствии со статьей 138 Закона о банкротстве.

С учетом первоначально вынесенного определения суда о включении требований кредитора в третью очередь такое заявление не является повторным и направлено на установление правового положения кредитора как залогового кредитора. Рассмотрение заявления осуществляется арбитражным судом в порядке, предусмотренном для установления требований кредиторов. Определение суда, устанавливающее наличие права залога, является основанием для внесения изменений в реестр требований кредиторов.

Предлагаем ознакомиться  Выселение из залоговой квартиры судебная практика

4. Если залоговый кредитор предъявил свои требования к должнику или обратился с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора по делу с пропуском срока, установленного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, он не имеет специальных прав, предоставляемых залогодержателям Законом о банкротстве (право определять порядок и условия продажи заложенного имущества в конкурсном производстве и др.).

5. В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона залоговые кредиторы имеют право голоса на собраниях кредиторов в процедуре наблюдения, а также в процедурах финансового оздоровления и внешнего управления в случаях отказа в данных процедурах от реализации предмета залога или вынесения арбитражным судом определения об отказе в удовлетворении ходатайства о реализации предмета залога.

В процедуре конкурсного производства залоговые кредиторы права голоса на собраниях кредиторов не имеют, за исключением случаев, прямо предусмотренных Законом о банкротстве (например, в силу пункта 1 статьи 141, пункта 2 статьи 150 и др.).

Кредитор при утрате статуса залогового кредитора, в том числе на основании абзаца шестого пункта 5 статьи 18.1 Закона о банкротстве в результате реализации заложенного имущества, требованиями, включенными в реестр требований кредиторов и не являющимися погашенными, голосует в общем порядке.

6. В силу пункта 1 статьи 18.1 Закона о банкротстве с даты введения наблюдения обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.

Данное положение закона означает, что заключенное после даты введения наблюдения соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество является ничтожной сделкой в силу статьи 168 ГК РФ.

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, заключенное до указанной даты, после введения наблюдения исполнению не подлежит.

Если заложенное имущество находится в момент введения наблюдения у залогодержателя, он не вправе оставлять его за собой, отчуждать его каким-либо образом и обязан обеспечить его сохранность.

Положения пункта 1 статьи 18.1 Закона не препятствуют вынесению решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество по иску, поданному до введения процедуры наблюдения, если на основании абзаца третьего пункта 1 статьи 63 Закона кредитор не обратился с ходатайством о приостановлении производства по делу. Принудительное исполнение этого решения суда в соответствии с пунктом 1 статьи 18.1 и абзацем четвертым пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве не допускается.

7. В соответствии с пунктом 2 статьи 18.1 Закона о банкротстве конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, в ходе финансового оздоровления и внешнего управления вправе обратить взыскание на заложенное имущество должника, если должник не докажет, что обращение взыскания на это имущество сделает невозможным восстановление его платежеспособности.

Вопрос о возможности обращения взыскания на заложенное имущество должника решается судом, рассматривающим дело о банкротстве, по заявлению конкурсного кредитора, требования которого обеспечены залогом данного имущества. Указанное заявление рассматривается арбитражным судом по правилам, установленным статьей 60 Закона о банкротстве.

Как следует из абзаца седьмого пункта 5 статьи 18.1 Закона о банкротстве, при продаже заложенного имущества требования конкурсного кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, подлежат удовлетворению за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества. Указание положение означает, что до погашения требований залогодержателя выручка от продажи заложенного имущества не может направляться на погашение текущих платежей и расчеты с иными кредиторами, в том числе с кредиторами первой и второй очереди.

8. При рассмотрении споров, связанных с отказом внешнего или конкурсного управляющего от исполнения сделок должника (статья 102, абзац четвертый пункта 3 статьи 129 Закона), судам необходимо иметь в виду, что договор о залоге не подпадает под предусмотренные пунктом 2 статьи 102 Закона признаки и в силу этого не относится к категории сделок, от исполнения которых может быть заявлен отказ на основании названных норм Закона о банкротстве.

9. Согласно пункту 4 статьи 138 Закона о банкротстве продажа заложенного имущества осуществляется конкурсным управляющим в порядке, предусмотренном пунктами 4, 5, 8-19 статьи 110, пунктом 3 статьи 111 Закона.

Порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества, в той мере, в которой это допускается указанными положениями Закона о банкротстве. При этом собрание кредиторов не вправе определять порядок и условия продажи заложенного имущества.

Кредитор, требования которого обеспечены залогом, обязан установить особенности порядка и условий проведения торгов в разумный срок с момента обращения к нему конкурсного управляющего.

В соответствии с абзацем четвертым пункта 4 статьи 138 Закона о банкротстве в случае разногласий между конкурсным кредитором по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника, и конкурсным управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в суд, рассматривающий дело о банкротстве, по результатам рассмотрения которого выносится определение об утверждении порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога, которое может быть обжаловано. Порядок рассмотрения заявления устанавливается статьей 60 Закона о банкротстве.

При этом судам необходимо учитывать, что указанное положение закона не исключает права иных лиц, участвующих в деле о банкротстве, на заявление возражений относительно порядка и условий проведения торгов по продаже заложенного имущества.

Основания для изменения судом порядка и условий продажи заложенного имущества на торгах, предложенных залоговым кредитором или конкурсным управляющим, имеются, в частности, если предложения по порядку или условиям проведения торгов способны негативно повлиять на возможность получения максимальной цены от продажи заложенного имущества, в том числе на доступ публики к торгам, а также если порядок и условия проведения торгов не являются в достаточной степени определенными.

Если залоговый кредитор не предъявил свои требования в рамках дела о банкротстве, заложенное имущество продается с торгов в порядке, предусмотренном пунктами 4, 5, 8-19 статьи 110, пунктом 3 статьи 111 Закона о банкротстве. При этом согласие залогового кредитора на продажу предмета залога не требуется.

10. Исходя из статьи 126 Закона о банкротстве одним из последствий признания должника банкротом является снятие ранее наложенных арестов на имущество и иных ограничений по распоряжению имуществом должника.

Как следует из смысла данной нормы, после открытия конкурсного производства залогодержатель, у которого находится заложенное движимое имущество, не вправе удерживать это имущество — оно подлежит передаче в конкурсную массу для реализации в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве.

Поскольку с открытием конкурсного производства залоговые правоотношения не прекращаются, факт признания должника банкротом не может приводить к погашению записи об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также записи о залоге бездокументарных ценных бумаг в системе ведения учета владельцев указанных бумаг.

11. На основании абзаца второго пункта 2 статьи 131 Закона о банкротстве отдельно учитывается и подлежит обязательной оценке имущество, являющееся предметом залога.

Полученная оценка заложенного имущества учитывается при определении начальной продажной цены предмета залога в соответствии с законодательством Российской Федерации о залоге (абзац второй пункта 4 статьи 138 Закона о банкротстве).

Поскольку реализация предмета залога в ходе конкурсного производства осуществляется под контролем суда, рассматривающего дело о банкротстве, в целях получения максимальной выручки в интересах всех кредиторов должника, начальная продажная цена предмета залога должна быть указана судом в определении о порядке и условиях продажи заложенного имущества.

Полезные советы должникам

Не стоит впадать в панику. Обычно уважающий себя банк имеет
свой интерес. Поэтому, скорее всего, поможет в деле изыскания средств для
покрытия ипотеки.

Не думайте, что проблемы «рассосутся». Банки учитывают все
долги. Пока идет время, набегают проценты и пени, а репутация заемщика страдает
не говоря о том, что меньше шансов вернуть залоговую недвижимость..

Обращаться за новым займом, чтобы рассчитаться с долгом —
неправильный ход. Подумайте, не окажется ли другой кредит более сложным для его
закрытия.

Обратите внимание!
Когда сумма задолженности выше стоимости имущества, обман суда не пройдет.

За фиктивное или предумышленное банкротство установлена
ответственность. При ущербе до 1,5 млн рублей — штраф от 1 до 3 тыс. рублей.
Если сумма ущерба выше, грозит уголовное преследование.

В случае если нет никакого решения проблем с ипотекой, обратитесь к кредитному адвокату.

Отсутствие имущества

Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Порой результаты работы управляющего по установлению имущества должника для последующей реализации не увенчиваются успехом по причине его полного отсутствия. В таком случае стадия торгов минуется и лицу присваивается статус банкрота.

Одновременно с этим судом принимается решение о списании долгов с неплатежеспособного лица. Аннулируются все неисполненные обязательства, как заявленные, так и нет, если они не входят в перечень тех, которые невозможно аннулировать.

Лицо, признанное банкротом, также претерпевает правоограничения. Так, до 3 лет нельзя занимать руководящие должности, запрещено заниматься предпринимательством до 5 лет. Получение кредита возможно при условии уведомления кредитной организации об имеющемся статусе.

долги и проценты

Отдельная категория долгов не списывается ни при каких условиях и возможна продажа имущества после банкротства физического лица в случае появления новых объектов

Срок распродажи объектов из имущественной массы

Нормативно на федеральном уровне определено, что на этап реализации имущества отведено не больше 6 месяцев. Чаще эта стадия занимает 4 месяца. В течение всего времени реализации имущества, в отношении субъекта устанавливаются меры ограничения (запрещено покидать пределы страны, отчуждать, уничтожать имущество и т. д.). По результатам исполнения обязанностей в рамках данной стации, управляющий отчитывается перед судом и кредиторами.

В случае если установленного срока на реализацию не хватает по объективным причинам, управляющий обращается к суду, и тот, если сочтет необходимым, сделает уступки и продлит сроки. Чаще всего увеличение времени требуется, если возникают препятствия при возврате незаконно отчужденного имущества. Продление может осуществляться неоднократно.

Оцените статью
Толпар СПБ
Adblock detector