Какие страховые риски включаются в договор КАСКО

Что собой представляет ОСАГО и ДСАГО

Согласно действующему законодательству, полис ОСАГО должны иметь все участники дорожного движения, кроме транспортных средств, категория которых определена нормативными актами. Этот документ необходим гражданам РФ, а также иностранцам, въехавшим в страну без Зеленой карты. Цена полиса определяется в каждом случае индивидуально, так как является производной базового тарифа и нескольких коэффициентов.

Казалось бы, цифры внушительные, но только не в отношении автомобилей. Сегодня магистрали страны переполненными элитными машинами, стоимость ремонта которых  в разы выше сумм, которые могут выплатить СК.

Даже самые опытные водители не могут быть уверенными в том, что не станут виновниками аварийных ситуаций с участием дорогих иномарок. Для людей небогатых, но дальновидных, и был создан такой сервис, как расширенная страховка автогражданской ответственности.

Обратите внимание! В отличие от ОСАГО, которое является обязательным, покупка расширенного полиса является сугубо добровольной акцией со стороны гражданина. Это обуславливается тем, что вложенные средства на несколько порядков ниже потенциальных расходов.

Что такое страховой риск

Поскольку ДСАГО является дополнением к обязательному полису автогражданки, то и его действие распространяется только на пострадавшую в ДТП сторону. Восстановление своего авто придется проводить за свой счет или задействовать КАСКО. Особенностью расчета покрытия является поглощение меньшего числа большим. Так, при определении предела в 1,5 млн. руб. в него входит 400 тыс. руб. обязательных и 1,1 млн. руб. дополнительных начислений.

Алгоритм выплат находится в зависимости от типа страховки и установленного лимита. При заключении соглашения агрегатного типа, деньги выплачиваются третьей стороне со списанием со счета в объеме оценки экспертов. Пример: Гражданин оформил ДСАГО на 1 млн. руб. После ДТП со счета списали 550 тыс. руб на ремонт и лечение.

что собой представляет ОСАГО и ДОСАГО, расширенная страховка ОСАГО

При неагрегатном типе соглашения вся внесенная сумма остается постоянной на протяжении срока его действия, независимо от количества страховых случаев. Нюанс в том, что если размер ущерба превысит лимит, то разницу должен каждый раз возмещать владелец ДСАГО.

Пример: При наличии полиса на 1 000 000 руб. водитель провоцирует аварию, где ущерб составляет 600 000 руб. СК обеспечивает ремонт авто пострадавшего, а на счету у гражданина также остается его миллион. Через какое-то время он снова становится виновником ДТП, в котором пострадала дорогая иномарка. Счет на реставрацию машины и лечение ее владельца составил 1 млн. 250 тыс. рублей. Страховщик выплачивает 1 000 000 руб, владелец полиса 250 000 руб, но после выплат у него на полисе снова 1 млн. руб.

Обратите внимание! Поскольку ДСАГО услуга коммерческая, то СК оставляют за собой право отказывать заявителям в ее предоставлении или продлении. Основой для отказа может быть возраст водителя, стаж его пребывания за рулем, негативный показатель бонус-малус. В некоторых случаях полис может быть продан, но цена его будет увеличена в несколько раз относительно среднестатистических тарифов.

Страховщики под определением страхового риска понимают наступление определенного события, после регистрации которого клиенту будет выплачено возмещение ущерба. Но сделано это будет только в том случае, если данная рисковая ситуация прописана в условиях договора КАСКО.

Другими словами страховой риск КАСКО – это определенное событие, в результате наступления которого был причинен ущерб имуществу, жизни и здоровью собственника ТС или третьих лиц. А полис КАСКО оформляется для получения возмещения, способного покрыть убытки, возникшие в связи с этим.

Разные компании, на основании действующих в них правил КАСКО, включают в договора различные страховые риски. И если обобщить всю полученную информацию можно выделить следующие виды страховых рисков:

  • Ущерб, в том числе и полное уничтожение.
  • Хищение.
  • Защита дополнительно установленного оборудования.
  • Гражданская ответственность.
  • Несчастный случай.
  • Утрата товарной стоимости.
  • GAP
  • Возникновение непредвиденных расходов.

И, естественно, от того сколько и какие страховые риски КАСКО будут включены в договор, будет зависеть стоимость самого полиса. Каждый пункт этого списка включает в себя страховые события определенного характера, при наступлении которых собственник ТС может рассчитывать на возмещение ущерба. А для того, чтобы определиться, какие риски включить в договор КАСКО, давайте рассмотрим их по отдельности и более подробно.

Какие страховые риски включаются в договор КАСКО

Риск «Ущерб» предполагает выплаты возмещения при нанесении автомобилю любых повреждений или же при полном его уничтожении. Страховым случаем по этому риску являются следующие события:

  • ДТП — при выезде с парковки или стояки, столкновение с другим ТС на проезжей части, повреждения не движущегося автомобиля, повреждения другим механическим ТС на стоянке, наезд на различные предметы, людей или животных, опрокидывание или падение ТС, повреждение ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб.
  • Возгорание или взрыв в результате поджога, удара молнии или переход огня от соседнего предмета.
  • Природные явления – землетрясение, обвал, оползень, извержение вулкана.
  • Гидрологические явления – наводнение, паводок, ледоход.
  • Метеорологические явления – вихрь, ураган, смерч, удар молнии, град, цунами, сель.
  • Падение инородных предметов – снега, льда, летательных аппаратов, частей зданий и сооружений.
  • Разбивание стекол – лобовых, задних и боковых, стекол осветительных приборов, люков.
  • Действия животных – внешние и внутренние повреждения.
  • Противоправные действия третьих лиц — повреждение ТС, хищение отдельных деталей, узлов, агрегатов.
  • Аварии сетей — водопроводных, канализационных, тепловых.
  • Провал ТС — провал под грунт, провал дорог и мостов, провал под лед.
  • Техногенные аварии и катастрофы.
  • Повреждение при транспортировке — буксировка, эвакуация с полной или частичной погрузкой.
  • Законные действия сотрудников правоохранительных органов, аварийных или спасательных служб.
  • Терроризм или террористический акт.

Хищение

Под риском «Хищение» подразумевается полная утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или угона. За любое из этих противоправных действий предусмотрена уголовная ответственность. В некоторых компаниях угон подразделяется на два вида – похищение ТС с документами и ключами внутри и наоборот.

Для владельцев ТС, решившись на страхование КАСКО, риски ущерб и хищение являются самыми не только актуальными, но и самыми популярными. Страховые случаи по ним происходят гораздо чаще, чем по остальным. Их наличие определяет полноту страховой защиты.

Дополнительное оборудование – это все агрегаты и устройства, не предусмотренные в штатной комплектации автомобиля при выпуске с завода-изготовителя. Клиент за свой счет при желании устанавливает его на свое ТС. Риск повреждения или полного уничтожения дополнительного оборудования обычно принимается на страхование отдельно от полиса КАСКО. Защита подобных агрегатов и оборудования осуществляется на тех же условиях, что и сам автомобиль.

Риск «Гражданская ответственность» можно добавить к стандартному набору страховых событий, включенных в полис КАСКО. Она подразумевает собой расширение страхового покрытия ОСАГО. Другими словами ДСАГО – это страхование ответственности собственника ТС и вписанных в полис водителей перед третьими лицами касаемо причинения вреда имуществу, жизни и здоровью. Эта страховка является добровольной и включается в полис КАСКО только по желанию Клиента.

Несчастный случай

Такой риск добавляется в полис на добровольной основе строго по желанию страхователя. Несчастный случай – это получение повреждений различной степени тяжести застрахованным лицом в силу независящих от него причин. К этой категории относятся не только телесные повреждения, но также и серьезные нарушения функционирования организма человека, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1,2 и 3 групп) и смерть в результате несчастного случая.

Риск утраты товарной стоимости достаточно популярное дополнение к полису КАСКО, так как вследствие ДТП и последующего ремонта ТС может потерять первозданный внешний вид. В силу этого его стоимость значительно уменьшится, что напрямую повлияет на сумму страхового возмещения при возникновении убытка. Риски по КАСКО, связанные с утратой товарной стоимости, на сегодняшний день достаточно актуальны. Спрос на них среди покупателей полисов КАСКО в последнее время возрос.

Со временем любой товар теряет часть своих полезных свойств. Автомобили исключением не являются. Включение в полис КАСКО такого риска, как GAP, позволит вам компенсировать разницу между реальной стоимость ТС и его первоначальной ценой. Особенно это актуально при выплате ущерба по полной гибели ТС или угоне.

Данный риск включается в полис КАСКО на случай возникновения у страхователя непредвиденных расходов, например, при необходимости оплатить услуги аварийного комиссара или юридическую помощь. Обычно такие траты связаны с регистрацией или устранением последствий ДТП. Страховая компания сможет компенсировать следующие расходы:

  • Техпомощь с выездом к месту нахождения автомобиля – повреждение шин и дисков, доставка бензина, устранение неисправностей, не позволяющих самостоятельно доставить ТС в сервис, эвакуация, замена севшего аккумулятора, починка пришедших в негодность замков дверей, багажника и капота, сигнализаций.
  • Багаж – сюда включается повреждение или утрата багажа и ценных вещей находившихся внутри автомобиля в момент аварии.
  • Животные – компенсируются расходы, связанные с лечением или гибелью находившегося в салоне домашнего любимца.
  • Транспортные расходы – расходы, связанные с вынужденным обращением к услугам частных перевозчиков, такси.
  • «Подменный водитель» — вызов специалиста для транспортировки ТС и его владельца до места госпитализации или на стоянку в силу физической недееспособности страхователя.
  • Подменный автомобиль – расходы на вынужденную аренду ТС в силу невозможности использования технически неисправной машины страхователя.
  • Обращение за консультацией и помощью к специализированным юристам.
  • Вызов аварийного комиссара.
  • Разрешение споров в том случае, если ДТП произошло за пределами РФ.

Страхуя автомобиль по КАСКО, риски возникновения неучтенных расходов будут вам безразличны. Любой из этих страховых рисков может быть добавлен в полис КАСКО по вашему желанию. Но у различных страховщиков их набор будет иметь отличия. Информацию о наличии того или иного риска вы сможете получить, ознакомившись с индивидуальными условиями страхования. А полученные знания о существующих страховых рисках по КАСКО поможет вам определиться с выбором условий по КАСКО и набором страховых рисков.

Что такое расширенная автогражданка ОСАГО

Прежде, чем принять решение о расширении стандартной обязательной страховки, следует разобраться, что представляет собой ДСАГО и в чем его основные отличия от знакомого всем отечественным водителям ОСАГО.

Важно! ДСАГО не является самостоятельным документом, дающим право на передвижение по дорогам общего пользования. Это дополнение к уже имеющемуся ОСАГО, хотя выглядеть полисы могут одинаково.

Особенности расширенного автострахования

Поскольку услуга носит сугубо добровольный характер, то в ней предоставлена довольно объемная сфера функций, затрагивающая различные аспекты страхования и выплат.

Важно! Выплаты по обязательному страхованию проводятся в любом случае, даже если СК обанкротилась или у нее отозвали лицензию. Компенсацию ущерба осуществляет Российский Союз Автостраховщиков. Что касается ДСАГО, то РСА данную программу не поддерживает. Поэтому, в случае проблем со страховой компанией, водителю придется решать их самостоятельно.

Какие услуги включены в расширенную страховку и какой ущерб она покрывает

что собой представляет ОСАГО и ДОСАГО, расширенная страховка ОСАГО

По своей сути, ДСАГО является приложением к обязательному страхованию. Соответственно, сфера его деятельности, а значит и виды покрываемого ущерба полностью одинаковы. Разница состоит только в размере компенсаций и дополнительных опциях, которые скорее относятся к области сервиса. Впрочем, в критических ситуациях на дороге правовая и техническая помощь лишними не бывают.

Обратите внимание! Максимальная сумма выплат, с которой сегодня оперируют отечественные страховщики, составляет 3 млн. руб. Этого вполне достаточно, чтобы обеспечить ремонт даже элитного транспорта.

В каждом случае цена полиса рассчитывается индивидуально. Поскольку государством этот вопрос не регулируется, то страховщики самостоятельно устанавливают размер компенсации и стоимость договора. Так как в этой сфере бизнеса присутствует жесткая конкуренция, то и тарифы не являются космическими. В зависимости от размера расширения, применяется надбавка 0,1%-0,5% от установленной суммы.

Обратите внимание! СК за незначительную доплату могут предложить прописать в договоре страховую защиту от несчастного случая. Такой вариант будет ненамного, но выгоднее приобретения отдельного полиса. Кроме этого, оба риска взаимосвязаны и практически гарантированно сработают одновременно.

Дополнительное страхование является добровольной акцией не только для водителей, но и для компаний, имеющих лицензии на предоставление данной услуги. Ее особенность состоит в том, что в некоторых регионах она становится убыточной. Большей частью объем страховых выплат превышает доход в крупных мегаполисах и районах, где дорожная сеть находится в плачевном состоянии. Исходя из этого, некоторые СК не продлевают свои лицензии на продажу ДСАГО.

Обратите внимание! Данный перечень не регламентирован никакими правовыми актами. Каждый страховщик самостоятельно определяет для себя зону риска и сферу ответственности. Здесь действует субъективный фактор, не подлежащий обжалованию.

Кому и в каких случаях эксперты рекомендуют расширенное ОСАГО

Никто, даже опытные водители со стажем, не могут абсолютно уверенно рассчитывать на то, что в один, не самый лучший день в своей жизни они не станут виновниками аварии. И далеко не факт, что третья сторона отделается небольшими царапинами на авто и собственном лице. Материальные издержки по размеру могут оказаться просто катастрофическими.

Внимание! Страховые компании могут отказать в оформлении договора лицам, имеющим критически низкий коэффициент бонус-малус, состоящим на учете в ПНД и страдающим острыми сердечными заболеваниями. Учитывая высокую степень риска совершения такими гражданами ДТП, СК стремятся себя максимально обезопасить.

Какие страховщики предоставляют расширенное ОСАГО

На современном финансовом рынке спрос на ДСАГО намного превышает предложение. Принимать на себя такое рискованное в убыточном плане направление решаются только СК, обладающие большой клиентской базой и солидным денежным резервом.

Сегодня лидером в этой области является «Ресо-Гарантия». Компания продает полисы по цене 1200-5400 руб. с покрытием ущерба на сумму 300 000-3 000 000 рублей. Ограничений для физических лиц нет.

«Ингосстрах» проводит реализацию ДСАГО при условии покупки в СК основного полиса автогражданки и КАСКО. Максимальная ставка составляет 1 500 000 руб. при цене 3600 руб. на год. В компании действуют скидки и бонусы.

В СК «Согласие» действуют самые демократичные среди конкурентов тарифы. Но купить полис можно только в комплекте с агрегатным КАСКО.

Подводя итог, можно утверждать, что оформление ДСАГО является выгодным мероприятием для водителей. Относительно небольшое вложение на целый год обеспечит владельцу автофинансовую защиту на дороге.

Предлагаем ознакомиться  Дочь попала под машину - могу ли подать в суд на водителя
Оцените статью
Толпар СПБ
Adblock detector