Нецелевая ипотека под залог недвижимости

Условия оформления и особенности

Сумма

500 тыс. р. – 10 млн. р.

Ограничение по сумме

Скидка от рыночной стоимости залога не менее 40%

Срок

Максимально 20 лет

Процентная ставка

12% годовых для держателей зарплатных карт банка, 12,5% для других категорий заемщиков.

Обеспечение

Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика, при его согласии. Если клиент отказывается от оформления полиса, процентная ставка увеличивается на 1%.

Условия для получения нецелевой ипотеки разнятся в зависимости от кредиторской организации, что позволяет клиентам выбрать оптимальные положения для оформления займа в конкретном банке.

Условия Минимальные Максимальные
Сумма займа От 100 тыс. рублей, в некоторых организациях от 300 тыс. В среднем до 10 млн., однако часть банков предлагает оформить ипотеку до 25-30 млн., обычно такие суммы предоставляются при наличии элитной недвижимости в городах федерального значения.
Процент кредита от стоимости залогового имущества Обычно минимальный порог оформления составляет 10-15% от стоимости жилья. В таком случае получить ссуду намного проще, так как банк более уверен в своем клиенте. Максимальный порог размера кредита составляет 70% от стоимости квартиры, дома или земельного участка. Большинство банков ограничиваются 60%.
Процентная ставка От 14% годовых, однако часть банков предоставляет своим постоянным клиентам дополнительные льготы и скидки, позволяя снизить проценты переплаты. До 26% годовых, при условии неуверенности банка в клиенте, а также наличия неликвидной недвижимости.
Срок кредита Минимальный срок, на который можно оформить нецелевую ипотеку, составляет несколько месяцев, при этом каждый кредитор устанавливает свой порог. До 25 лет, чаще до 15. Часть организаций предоставляют заем на срок до 10 лет.
Оформление страховки Обязательное страхование недвижимости от порчи и утраты. В большинстве банков она является обязательной. Дополнительные страховые обязательства по титульному страхованию от риска утраты права на имущество или смерти (утраты трудоспособности) заемщика. Титульное страхование оформляется в случае недлительного владения собственностью и в том случае, если владение им может быть оспорено.
Пени за просрочку В зависимости от банка пени за просрочку может назначаться раз в месяц либо каждый день. Обычно составляет 0,3-1% от непогашенного платежа или строго установленную сумму.

https://www.youtube.com/watch?v=HWeWK3Lx0yo

Денежные суммы в рамках данного продукта банком будут выдаваться всегда на длительный срок. Это не краткосрочные займы, где период кредитования может ограничиваться 2-3 годами.

Поэтому, чтобы максимально обеспечить стабильностью выполнение клиентских обязательств по условиям соглашения, потребуется дополнительно заключать договор на передачу в залог недвижимого имущества заемщика. Любая ипотека всегда действует по таким внутренним правилам распорядка, когда заключается сделка.

Выделяя средние оценки по условиям ипотеки без ограничения целевого использования заемных денежных средств, можно обозначить общие условия, что выставляют российские кредиторы в таких случаях. Очень удобно будет рассмотреть условия безцелевой ипотеки в специальной таблице.

Таблица 1. Условия банков России при выдаче нецелевых ипотечных займов

Сумма, которую можно взять, руб. До 10 млн.
Период использования одолженной суммы Стандарт – 10 лет.
Нестандарт – 15-20 лет
Процентные ставки по годовому расчету От 13-14% и выше
Первоначальный взнос От 25-30% и выше
Обеспечение по ипотеке Поручительство чаще всего требуется.
Залог обязателен

Размер суммы, которую можно одолжить по ипотечному соглашению без предоставления целевого назначения, может быть больше 10 миллионов российских рублей. Некоторые банки предлагают более расширенные возможности в этом плане. Но взамен они выставляют требование, чтобы сумма займа не превышала 60 или 70% от стоимости залогового имущества.

Получается, все равно упор делается именно на залог, в качестве которого зачастую выступает недвижимость. А это обозначает, принимая во внимание процентирование лимита займовой суммы, что клиент все равно не сможет взять в банке больше, чем стоит его имущество, идущее как залог.

Практически все варианты ипотечной ссуды, где не обязательно указывать цель ее использования, включают в основное требование – предоставление в качестве залога именно недвижимого имущества. Беззалоговое кредитование уже относится в разряд потребительского или иного вида, а не ипотеки.

Потому как ипотечное направление всегда должно обеспечиваться залогом и поручительством. При нецелевом варианте ипотечный кредит в залог имеющейся недвижимости – это основное условие. При классической ипотеке залогом послужила бы та недвижимость, которая приобретается.

Здесь понадобится внимательно изучать сначала политику банка, его требования к залогу, чтобы вы смогли понять, подходит ли ваше имущество как залог, или нет. Основное условие при залоговом ипотечном нецелевом займе – ликвидность.

Т.е. это желаемое соотношение стоимости имущества к рыночной средней стоимости. Нужно будет также учесть, насколько ваше имущество ветхое, соответствует ли оно стандарту, выставленному банком по своей планировке, месторасположению и т.д.

Варианты без залога

Без предоставления залогового имущества нецелевые ипотеки выдаются крайне редко, и то с повышенными требованиями. В таких случаях вполне реально можно встретить максимальный процент по ипотечному нецелевому кредиту, который будет составлять от 19,5 до 27,5%.

Кроме этого часто практикуются в таких случаях усиленные варианты обеспечения по займу – подключение не одного, а нескольких поручителей (до 3-4 человек) с высокими показателями финансовой состоятельности.

Квартира, либо дом, дача, все, что считается недвижимым имуществом, ликвидным по ценовой категории, и может быть отдано банку в залог по ипотечному займу, должно соответствовать определенным параметрам. Они выставляются заимодавцем по той причине, что ликвидное имущество должно максимально долго сохранять свою товарную ценность.

Причем сохранять даже с учетом инфляций или иных изменений в экономике, либо на рынке недвижимости. Такой подход гарантирует, что банк впоследствии при больших задолженностях клиента сможет продать квартиру по такой цене, которая бы перекрыла долг.

К требованиям к недвижимости относятся следующие параметры:

  1. Наличие официального права собственности на недвижимость у клиента, подающего заявку на ипотечную ссуду.
  2. Объект залога должен быть юридический чист – его статус не должен быть, ни под каким обременением (залогом в другом банке, в аренде, в процессе продажи, дарения, мены и прочее).
  3. Недвижимость также не должна находиться под арестом в качестве предмета судебных разбирательств, споров.
  4. Здание должно быть не старым и не ветхим (по ветхости допускается 50-процентная ущербность строения).
  5. Если залоговая недвижимость – квартира, тогда в ней должны быть установлены все коммуникации (санузел, электричество, вентиляция, отопление, водопровод и прочее).
  6. Отдельными должны быть комнаты – санузел, кухня.
  7. Незаконные перепланировки по квартире, дому недопустимы.
  8. Местонахождение недвижимости желательно в черте города или не дальше от города более чем 100 м.
  9. Возле дома, где находится квартира, должна быть достаточно развита инфраструктура, местность – благоустроена для проживания.

Также банк может обратить внимание на особые специфические моменты. К примеру, его может не устраивать этажность расположенной квартиры, наличие в ней старых окон, дверей и другое. Одним словом, требования выдвигаются по принципу: «Чем легче впоследствии будет продать недвижимость, тем охотнее банк согласится ее принять как залог».

Нецелевая ипотека под залог недвижимости

К заемщикам также выдвигаются свои требования, которые заключаются в следующих критериях:

  1. Идеальная кредитная история.
  2. Непосредственное отношение личности к российскому гражданству.
  3. Соответствие возрастным ограничениям в диапазоне лет – от 21 до 75.
  4. Трудовой стаж – 3 месяца на последнем месте работы и 12 месяцев в общем стаже.
  5. Платежеспособность должна быть достаточной по объему и стабильной по регулярности платежей.
  6. Никаких других займов не должно быть оформлено на момент подачи заявки по ипотеке на любые цели.
  7. Согласие на страховку в случае, если потребует специалист банка.
  8. Документы, которые потребуется собрать

Пакет бумаг, который нужно будет заемщику подготовить и сдать на рассмотрение банку состоит из следующих позиций:

  1. заявление, либо анкета-заявка, поданная в онлайн режиме через сайт банка;
  2. паспорт российского гражданина (гражданки);
  3. заграничный паспорт (по требованию банка) либо иной документ, могущий подтвердить личность;
  4. подтверждение доходов любым из вариантов документов, который попросит банк;
  5. документация по трудоустройству – копии трудовой книжки, договора с работодателем;
  6. бумаги на залоговое имущество – свидетельство о собственническом праве, техническая документация.
  7. Доходы клиента подтверждаются следующим пакетом бумаг, который может подаваться как целиком в представленном перечне, так и отдельным документом из нижеперечисленных вариантов:
    • справка формы №2-НДФЛ;
    • выписка из счета, куда перечисляется бухгалтерией заработок клиента;
    • выписка с банковских счетов (для ИП или юридических лиц);
    • подтверждение заграничных поездок в ближайшие 6 месяцев;
    • документация, могущая удостоверить, что клиент является собственником дорогостоящего имущества;
    • подтверждение недавних дорогих покупок – авто, квартиры, дома, драгоценностей и прочее.

Отдельно подается пакет документов на созаемщика, поручителя, который очень похож по своему содержанию с пакетом бумаг основного заемщика:

  1. Заявление о возможности совместно с основным заявителем участвовать в сделке;
  2. Гражданское удостоверение личности (паспорт);
  3. Любой второй документ, могущий подтвердить личность;
  4. Документы, подтверждающие доходность заявителя;
  5. Документы о трудоустройстве (по требованию банка).
Предлагаем ознакомиться  Условия получения ипотеки на вторичное жилье

Как происходит оформление нецелевого кредита

Сегодня кредитные организации выдают целевые и нецелевые кредиты. Основное их различие понятно из названия. Целевой займ всегда предполагает наличие определенной цели расходования денежных средств. Нужды, на которые клиент берет деньги, могут быть самыми разнообразными. Наиболее часто кредит оформляется на покупку автомобиля, бытовой техники и иных товаров потребления. Цель кредитования всегда прописывается в кредитном договоре.

Нецелевой кредит выдается по просьбе заемщика, при этом направление их использования кредитное учреждение абсолютно не интересует. Если займ предполагает большой размер выдаваемой суммы, то банк требует дополнительное обеспечение в виде залога имущества. Единственным ограничением является требование соблюдения закона, то есть кредитные деньги не могут быть потрачены нужды, которые противоречат законодательству РФ.

Для кредитной организации недвижимость является самым надежным гарантом. Стоимость залогового имущества прямо влияет на размер кредита. Чем выше цена залога, тем на большую сумму займа может рассчитывать клиент. При этом сумма кредита никогда не будет равна стоимости предмета залога и определяется кредитной организацией. Можно выделить следующие особенности нецелевого кредита:

  • сумма займа обычно составляет от 60 до 70%, в качестве базы выступает оценочная стоимость;
  • предполагает выдачу большой суммы кредита и при просьбе оформить займ в пределах 250 000 рублей банк с большой долей вероятности откажет, так как кредитование на маленькие суммы для него невыгодно;
  • заемщик может получить деньги в национальной или иностранной валюте.

Для кредитной организации залог выступает гарантом возврата средств. Даже если заемщик в силу жизненных обстоятельств окажется не в состоянии погасить кредит, то банк получит залоговую недвижимость и вернет себе деньги после его реализации на торгах.

Для клиента оформление нецелевого займа в большинстве случаев оказывается более выгодно, чем получение потребительского кредита. Для заемщика преимущества заключаются в следующем:

  • шанс быстро решить проблему финансового плана и получить деньги наличными;
  • возможность получения больших сумм;
  • упрощенная процедура заключения договора, не требующая предоставления многочисленных справок и подтверждающих документов;
  • лояльное отношение к кредитной истории клиента, возможность оформления кредита даже при наличии в прошлом просроченных платежей по ранее выданным займам;
  • возможность использования средств по своему усмотрению и возможность свободно распоряжаться имуществом в случае, если оно приобретено на заемные деньги.

Несмотря на существенный перечень преимуществ нецелевого кредита, он не лишен недостатков. Существенным минусами считаются следующие моменты:

  • обязательность первоначального взноса, без его наличия происходит повышение ставки процента;
  • сильная зависимость кредита от стоимости недвижимости, поэтому в периоды кризиса заемщик не может рассчитывать на получение займа большого размера;
  • взимание комиссии при выдаче кредита, размеры которой могут быть весьма существенными;
  • возможность остаться без залога в случае, если долг не будет своевременно возвращен;
  • непродолжительный срок кредитования, по сравнению с целевыми кредитами.
  • невозможность получения налоговых льгот;
  • значительная продолжительность процесса оформления по времени и жесткие требования к залоговому имуществу;
  • необходимость дополнительных расходов, связанных с оплатой услуг страховщика.

Сегодня заемщик может спокойно получить при оформлении нецелевого кредита до 30 000 000 рублей. По программам кредитования целевого назначения получить такую сумму практически невозможно. При этом многие кредитные организации готовы выдавать нецелевые кредиты, поэтому у заемщика имеется большое количество вариантов, и он может выбирать наиболее предпочтительные для него условия.

Сегодня нецелевые кредиты готовы оформлять не только банки, но и другие кредитные организации. Заемщик может получить деньги под залог имущества в ломбарде или микрофинансовой организации, но ставки при этом будут существенно выше и могут отличаться в несколько раз. Даже если средства нужны срочно, то стоит тщательно оценить все обстоятельства ситуации и принять рациональное решение, в противном случае процентные ставки могут оказаться просто неподъемными. К инструменту нецелевого кредитования рекомендуется прибегать в следующих случаях:

  • большие средства нужны очент быстро;
  • отсутствует возможность официально подтвердить трудоустройство.

Выгодно брать нецелевой кредит в том случае, если речь идет о действительно больших суммах и получить их необходимо в сжатые сроки. Приобретение автомобиля или квартиры на средства целевого займа в большинстве случаев оказывается более выгодным, чем получение аналогичных средств по потребительскому кредиту.

Сегодня многие граждане работают неофициально, все большее количество людей трудятся удаленно или получают доходы от аренды без заключения соответствующего договора. Большинство банков требуют при оформлении кредитов предоставления документов о полученном доходе или банковской выписки. Для многих такое требование является невыполнимым.

Оформление нецелевого кредита предполагает последовательное выполнение определенных этапов. Для начала заемщику необходимо определится с кредитной организацией, с которой он будет заключать договор. Рекомендуется ориентироваться не только на размер кредитной ставки, но и на рейтинг надежности банка.

  • срок работы финансового учреждения на рынке банковских услуг и если он составляет менее 3 лет, то стоит воздержаться от оформления кредита в таком банке;
  • рейтинг надежности, по мнению РА «Эксперт», являющейся сегодня одной из самых авторитетных организаций;
  • отзывы знакомых и реальных заемщиков;
  • показатели финансовой стабильности.

Не стоит заключать договор с кредитной организацией, в которой меняется владелец, происходит передача активов в другой банк, имеются проблемы с лицензией.

После выбора банка и программы кредитования необходимо подать заявку в банк. Сегодня практически каждое кредитное учреждение имеет официальный сайт, на котором можно подать онлайн-заявку и при этом не будет необходимости в личном посещении банка. Такой удаленный способ позволяет заемщику существенно экономить время и силы, при этом он может одновременно работать с несколькими кредитными организациями и выбирать наиболее выгодное для него предложение.

После одобрения кредита необходимо провести независимую экспертизу. Такую процедуру может провести кредитная организация, но есть вероятность занижения банком реальной стоимости. В связи с этим рекомендуется провести ее самостоятельно, оплатив услуги выбранного эксперта, не связанного с финансовой организацией.

После получения экспертной оценки следует собрать необходимые для оформления документы. Перечень таких документов стандартен и четко регламентирован внутренними документами кредитной организации. Необходимо собрать документы в части объекта недвижимости и личности заемщика. Клиент в обязательном порядке предоставляет паспорт и один дополнительный документ. В качестве второго документа может выступать одна из следующих бумаг:

  • СНИЛС;
  • водительские права;
  • пенсионное свидетельство;
  • ИНН;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

В отношении объекта недвижимости потребуется предоставить:

  • действующую выписку из ЕГРН;
  • документ, подтверждающий право владения, в качестве которого может выступать договор купли-продажи, дарственная и ряд других документов;
  • кадастровый и технический паспорт;
  • подтверждение отсутствия обременения на недвижимость;
  • справка, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным услугам;
  • документ о проведенной оценке недвижимости.

Важным шагом является этап подписания договора. Не следует торопиться и сразу ставить собственную подпись. Необходимо тщательно изучить все пункты, при необходимости получить консультацию у специалистов банка или практикующего юриста в области кредитования. Необходимо обратить внимание на следующие пункты:

  • размер процентной ставки;
  • существование комиссионных сборов за заключение договора или проведение финансовых транзакций (они увеличивают фактическую стоимость кредита);
  • штрафы за досрочное погашение кредита;
  • условия начисления пеней и штрафных санкций.

Далее после получения кредитных средств обязанность заемщика заключается в своевременном погашении долговых обязательств. Платежи осуществляются согласно предоставленному банком графику платежей.

Как и у любого другого кредита у нецелевой ипотеки есть свои достоинства и недостатки, о которых следует задуматься до оформления такого рода соглашения с банком.

К достоинствам можно отнести следующие положения:

  • Нецелевой заем под залог недвижимого имущества может быть оформлен на длительное время, что позволяет рассчитываться с кредитом относительно небольшими суммами;
  • При оформлении ипотеки можно получить гораздо большую сумму кредита, чем при таких же обстоятельствах с потребительским кредитом;
  • Процентная ставка гораздо ниже рыночных годовых на другие виды ссуд.

Значительными минусами такого кредита являются:

  • Возможность потерять недвижимость ввиду отсутствия возможности выплачивать заем;
  • Предусматривается возможность потери имущества даже с произведением выплат с нарушением установленных сроков погашения кредита после трех-пяти задержек.

Нецелевое ипотечное кредитование является рискованным способом получения ссуды, так как при растрате денежных средств и отсутствия выгоды, велик шанс лишиться даже собственной жилплощади. Банк не остановит ни наличие детей, ни другие обстоятельства, если они не являются уважительными.

Основные требования к заемщику

Нецелевая ипотека может быть оформлена при соблюдении ряда условий и требований к залоговому имуществу и заемщику, чем выше статус того и другого, тем на большую сумму можно рассчитывать при оформлении.

Выдача средств осуществляется на длительный период, поэтому ипотечное кредитование пронизано большим количеством рисков. Для банковских организаций квартира или любой другой тип недвижимости является гарантом возврата средств, который в случае непредвиденных обстоятельств можно реализовать и восполнить имеющуюся задолженность.

Кредиторами выдвигаются следующие требования к залоговой квартире:

  1. Наличие права собственности на объект недвижимости, подтвержденное в ЕГРН. Особое внимание уделяется наследникам или одаряемым лицам, которые получили собственность не вследствие купли-продажи. Если заявитель обладает квартирой непродолжительное время, то банк может отказать в выдаче нецелевой и целевой ипотеки.
  2. Ветхость здания составляет 40 или 50%, данные должны быть подтверждены заключением экспертной комиссии. Требования износа дома полностью зависят от кредитора.
  3. В квартире имеются все необходимые для жизни коммуникации – электричество, горячая и холодная вода, санузел, – так как в случае их отсутствия продажа квартиры становится практически невозможной.
  4. Отсутствие неузаконенной перепланировки, либо каких-либо существенных изменений конструкций квартиры или дома, в том числе лоджий и балкона.
  5. Учитывается и фактическое расположение квартиры – этажность, инфраструктура, географическое положение дома.
Предлагаем ознакомиться  Расторжение договора по соглашению сторон: образец 2020

Данные факторы являются источником формирования ликвидности жилплощади, так как в случае ее реализации в счет оплаты долга, важна скорость продажи с последующим погашением кредита.

Для получения нецелевого ипотечного кредита заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Иметь российское гражданство;
  • Соответствовать возрастным ограничениям: минимальный возраст оформления нецелевой ипотеки составляет 21 год, максимальный возраст для ее полного закрытия не должен превышать – 65 или 75 лет, в зависимости от банка;
  • Трудовой стаж должен быть в пределах полугода или года до момента оформления заявки, в каждом банке свои ограничения;
  • Высокий уровень зарплаты, который должен перекрывать ежемесячные платежи, остаток средств должен быть выше установленного в регионе прожиточного минимума;
  • Иметь хорошую кредитную историю, которая соответствует требованиям кредитора;
  • Не иметь других кредитов, которые превышают допустимый лимит банка.

Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год. Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

Нецелевая ипотека под залог недвижимости

Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

Перед оформлением нецелевого кредита рекомендуется заранее ознакомиться с основными требованиями банка к заемщику. В большинстве случаев условия предоставления займа выглядят следующим образом:

  • наличие гражданства РФ;
  • проживание с постоянной пропиской в регионе, в котором банк присутствует определенное количество месяцев, срок пребывания устанавливается кредитной организацией и в большинстве случаев варьируется от 4 до 6 месяцев;
  • наличие официального места работы;
  • достаточный уровень дохода для осуществления выплат по кредиту;
  • минимальный возраст для выдачи кредита 21 год, максимальный 65 лет (на момент полного погашения задолженности).

Если доход заемщика превышает сумму ежемесячных платежей по кредиту в 2 и более раза, то банк, скорее всего, выдаст положительное решение и даст согласие на выдачу кредита.

В какие банки обращаться

Сейчас среди широкой массы населения страны такой вид ипотеки уже набирает свою популярность и многие ею воспользовались. Только для успешного подписания контракта с банком понадобится согласиться со всеми его условиями.

А для этого специалисты рекомендуют их изучить с самого начала, как только вы начинаете выбирать банк. Кредит на бизнес, например, может потребовать дополнительных гарантий – например, поручительства тех лиц, которые являются руководством на своем предприятии и партнерами молодому предпринимателю, желающему одолжить средства.

Ссуда для приобретения автомобиля или поездки за границу может и не иметь под собой никаких дополнительных особенных требований. Предлагаем рассмотреть варианты некоторых российских банков, готовых предлагать программу нецелевого ипотечного займа.

Таблица 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.

Наименование финансовой компании Лимит суммы ипотеки, руб. Годовые ставки, % Сроки ипотечного контракта
ВТБ24 500 тыс. – 75 млн.
60-70% от стоимости залога
От 14,65% До 20 лет
Россельхозбанк 100 тыс. – 10 млн. 14-16% До 10 лет
Сбербанк 1-10 млн. От 14,5% 3 мес. – 7 лет
ВТБ Банк Москвы 500 тыс. – до 70% от стоимости залога. От 14,65% До 20-25 лет
Райффайзенбанк 800 тыс. – 9 млн.
(не более 60% от стоимости залога)
От 14% До 15 лет
Росбанк 300 тыс. – 9 млн. От 16,85% До 10 лет

Продолжение таблицы 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.

Наименование финансовой компании Первый взнос Вид обязательного обеспечения
ВТБ24 25-40% Залог обязателен.
Россельхозбанк Созаемщиков можно предлагать не более 3-х человек по одной сделке. Залог обязателен.
Сбербанк От 20% Залог поручительство.
ВТБ Банк Москвы Минимум 20-30% Залоговое имущество желательно недвижимость.
Райффайзенбанк От 20% Залог поручитель (или 2 поручителя).
Росбанк От 30-40% Залоговое имущество – квартира, дом или дача.

Для зарплатных клиентов, сотрудников банков или партнерских организаций, сотрудничающих с кредитором, всегда предоставляются свои скидки. В среднем они составляют уменьшение годовых ставок на 2-3%. Некоторые заимодавцы ограничением лимита займовых сумму выставляют процент, который берется строго от стоимости имущества, фигурирующего в качестве залога.

На случай, если сумма может понадобиться большая, чем лимитируемый предел, клиенту будет предложено застраховать не только залоговое имущество, но также и себя – жизнь и здоровье, а также от несчастных случаев, либо от рисков безработицы при внезапной утрате работы.

Ипотека без цели приобретения объекта недвижимости распространена повсеместно, по количеству обращений граждан она может конкурировать с целевой ипотекой. Подобное положение дел позитивно сказывается на возможностях граждан в покупке необходимого имущества и инвестирования под залог жилых и нежилых помещений или земельных участков.

Банк Ставка, % Срок, лет Дисконт от стоимости, % Примечание
Сбербанк 14 20 40 до 10 млн. руб,
Россельхозбанк 9,75 10 50 до 10 млн. руб
Газпромбанк 12,2 15 30 до 30 млн. руб
ВТБ 24 12,25 20 50 до 15 млн. руб.
Райффайзенбанк 10,99 25 15 до 26 млн. руб. и только целевой на покупку жилья

Основные требования к залоговой недвижимости

Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов. При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества. Договор об ипотеке передается на регистрацию.

Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

Чтобы подать заявку на кредит необходимо предварительно

  1. Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
  2. Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

  • Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
  • В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
  • Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
  • Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.

Программа Сбербанка по предоставлению ипотеки под залог имеющейся недвижимости имеет свои достоинства и недостатки.

Основные плюсы:

  • Не требуется собирать деньги на первоначальный взнос;
  • Шанс приобрести жилье, не имея достаточных собственных средств;
  • Банк не проверяет целевое направление кредитных средств.

Минусы:

  • Не у всех клиентов есть возможность заложить в обеспечение кредита недвижимость, которая соответствует требованиям банка;
  • Процентная ставка по кредиту будет немного выше, чем по стандартной ипотеке (6% для социальной ипотеки, от 8,6% на готовые квартиры);
  • Заемщик несет дополнительные расходы на оценку залога, регистрацию сделки.

В связи с тем, что залоговая недвижимость является для кредитной организации гарантом возврата средств займа, к ней предъявляются повышенные требования. Сегодня в качестве предмета залога могут выступать:

  • квартира;
  • частный дом;
  • дача;
  • земельный участок.

Банки всегда готовы предоставить кредит под залог жилого имущества. При таком виде залога они гарантируют возврат собственных средств, при этом если заемщик не сможет рассчитаться по кредиту, то он сможет реализовать имущества заемщика по более высокой цене и получить еще большую выгоду. При этом к объекту залога предъявляются довольно жесткие требовании. Условно их можно разделить на касающиеся качества строения и связанные с правовой историей объекта.

Основные требования к недвижимости:

  • стены конструкции должны быть возведены из кирпича, блоков или панелей из железобетона;
  • наличие прочного надежного фундамента;
  • имеются чердачное перекрытие из плит, сделанных из железобетона;
  • степень физического износа не превышает 55 %;
  • строение не является «гостиничным» типом;
  • соблюдены все санитарно-гигиенические требования;
  • имеется отдельный санузел и кухня;
  • все инженерные системы нормально функционируют и исправны.

Новикомбанк

Основные требования правового вида к недвижимости:

  • объект обладает ликвидностью, может быть легко реализован в течение полугода;
  • в помещении не должны быть прописаны несовершеннолетние дети;
  • все проведенные перепланировки сооружения имеют законную регистрацию;
  • в прошлом не выявлены факты незаконных действий с предметом залога;
  • соответствие плану БТИ;
  • в месте расположения объекта имеет филиал кредитной организации;
  • недвижимость не нуждается в капитальном ремонте и не состоит в списке объектов под снос;
  • на момент оформления залога имеется прописка не более 4 человек;
  • отсутствие обременения.

Ликвидность предмета залога считается одним из важных требований банка. Не стоит рассчитывать на одобрение нецелевого займа, если дом был построен более 50 лет назад, находится в аварийном состоянии или комната находится в коммунальной квартире. Если кредит оформляется под залог частного дома, то строение должно быть построено из негорючих материалов.

 Как оформить

Для оформления нецелевой ипотеки потребуется соблюдение ряда положений и инструкций, которые выдвигают банки потенциальным клиентам. В противном случае вероятен отказ в кредитовании.

Предлагаем ознакомиться  Отмена алиментов и решения об их взыскании в судебном порядке

Пошаговая инструкция для оформления нецелевого займа под залог имеющейся недвижимости выглядит следующим образом:

  1. Сбор необходимого пакета документов, а также оформление нотариально заверенных копий, при необходимости их предоставления.
  2. Выбор кредитора. Выбирать следует надежные банки, рекомендуется изучить их финансовую отчетность и положение на банковском рынке.
  3. Подача документов, с заявлением о рассмотрении заявки на кредит.
  4. Оформление договора. В данном случае рекомендуется воспользоваться услугами юриста, так как он поможет изменить некоторые условия или предостеречь от невыгодных кредитов с подводными камнями.
  5. Получение графика внесения платежей и погашение ссуды.

В период оформления договора банк может потребовать произвести оценку недвижимости собственными силами, даже если подобное действие было произведено ранее за счет заявителя. Финансовые организации не могут рисковать крупными суммами денег, если речь идет о совершенно неликвидном жилом доме, продажа которого в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, не принесет выгоды.

Пара

О том, как оформляется ипотека под залог собственной недвижимости вы узнаете из отдельного поста.

Документы на залог и ипотеку

Для оформления ипотеки нецелевого назначения необходимо предоставление пакета документов, который может меняться в зависимости от банка-кредитора.

Стандартные требования выражаются в предоставлении:

  • Паспорта заявителя и созаемщиков при их наличии;
  • Разрешение на оформление займа от супруга;
  • Документов о праве собственности на недвижимость;
  • Документы, устанавливающие право владения и распоряжения – договоры мены, купли-продажи, дарения и прочее;
  • Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • Технический паспорт на недвижимость;
  • Справка из БТИ;
  • Акт оценки имущества;
  • Справка об отсутствии притязаний третьих лиц.

Перечень документов не является исчерпывающим, так как банковская организация может предъявить собственные требования к предоставлению дополнительных сведений.

Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

Преимуществами такого способа одалживания денежных средств являются следующие моменты:

  1. Сравнительно долгий срок пользования одолженными суммами (если сравнивать с классическим потребительским нецелевым займом).
  2. В некоторых случаях не нужно собирать слишком много бумаг.
  3. Можно взять сумму больше, чем при оформлении нецелевого потребительского кредита.
  4. Проценты гибкие, приемлемые для многих клиентов.
  5. Требования к доходу, его размеру и регулярности минимальны.

Стоит отдельно отметить одну особенность, которая влияет в положительную сторону в оценке ипотечного нецелевого займа. Например, если клиенту нужно купить автомобиль с предоставлением по ссуде в залог квартиры, то множество бумаг просто предъявлять не потребуется.

Не нужно выполнять также требования касательно автострахования – ОСАГО, КАСКО. Ведь о своем намерении купить авто, клиенту не обязательно в данном случае сообщать банку.

Существенными минусами в данном кредитовании обозначаются следующие моменты:

  1. Всю сумму занять у банка не получится, которая идентична на 100% стоимости объект кредитования, обозначенного клиентом.
  2. Невозможность получить налоговый вычет по ипотечному нецелевому кредиту (ст.220 НК РФ).
  3. Государственной субсидией для получения жилья воспользоваться не получится.
  4. Строгие требования к залогу.
  5. Залог нужен всегда.
  6. Иногда строгие требования к поручителям.
  7. Необходимость почти во всех случаях оплачивать ту или иную страховку по требованию банка.
  8. В итоге, несмотря на удобные процентные ставки, за счет большого срока ипотеки переплата получается большой.

Чтобы гарантированно вернуть уплаченный при ипотеке НДФЛ либо другой налог, следует оформлять договор на ипотеку, которая имеет свою конкретную цель. Безцелевые кредиты не попадают под категорию тех, по которым из госбюджета могут быть возвращены налоги.

При нецелевой ипотечной ссуде также следует обратить внимание на тот факт, что получить всю сумму, нужную для покупки чего-либо, от банка клиенту не удастся. Максимум ему будет выдана та сумма, которая всегда будет на 20% ниже среднерыночной стоимости недвижимости либо иного предполагаемого объекта займа.

Когда у заемщика накапливаются долги по кредиту, то всегда за это придется ему нести ответственность в денежном и имущественном выражении. Обычно меры ответственности в таких случаях прописываются в договоре в одном из последних пунктов.

Последствия невыплаты кредита могут подразумевать, в том числе и тот факт, что банк за долги вполне может отобрать квартиру. Но по закону в отношении единственного жилья, согласно ст.446 ГПК РФ, банковское учреждение не имеет право, ни отбирать в свою собственность такое жилье клиента, ни выселять его из него.

При накоплении слишком большого по размеру долга клиенту можно порекомендовать начать процедуру рефинансирования либо реструктуризации остатка платежей по займу либо начать процесс через суд о признании заемщика банкротом. Нецелевая ипотека может быть выгодна в тех случаях, когда у заемщика взвешены заранее все свои платежные возможности, имеется залоговое имущество, а также пару поручителей, которые бы согласились перекрывать его долги, в случае чего.

Банки в России выставляют достаточно приемлемые и щадящие процентные ставки, условия по срокам, первому взносу, лимиту кредитования в отношении такой ипотеки. Главными факторами, могущими создать напряжение у клиента, является дополнительное страхование объекта залога или рисков непогашения долгов, а также специфика требований к самому залоговому имуществу.

Советы и рекомендации

Все специалисты в области банковского кредитования дают один простой совет — прежде чем подписывать договор, необходимо тщательно ознакомиться с его условиями. Перед подписанием договора рекомендуется выполнить элементарную проверку кредитной организации на предмет наличия у нее официальной регистрации, лицензии на банковскую деятельность.

Рекомендуется тщательно оценить свои возможности, прежде чем оформить кредит. Если на погашение займа будет уходить до 30% ежемесячного бюджета семьи, то такой порог считается допустимым и договор кредитования можно заключать. Если это значение равно 50% или более, то выплачивать займ будет крайне затруднительно, и от оформления соглашения стоит отказаться.

Специалисты в области кредитования советуют придерживаться следующих рекомендаций:

  • заключайте договор с банками, входящих в ТОП-50 лидеров, используйте опыт и знания своих знакомых;
  • не бойтесь настаивать на изменениях пунктов договора, требуйте разъяснения непонятных пунктов;
  • не оформляйте кредит в банке, в котором оформлен депозит, так как в случае отзыва у него лицензии страховка не будет выплачена до тех пор, пока кредит не будет погашен в полном объеме;
  • не берите новый кредит для погашения ранее взятого займа.

Сбор документов

Часто новый нецелевой кредит берется с целью погашения ранее оформленного кредита, по которому в силу жизненных обстоятельств заемщик не может оплачивать задолженность. В большинстве случаев такое решение является не самым лучшим вариантом. Гораздо выгоднее для заемщика воспользоваться программой рефинансирования или преимуществами ипотечных каникул.

Параметры ипотечного кредита

  • Требования к заемщику
  • Документы
  • Обеспечение и страхование
  • Дополнительно

Минимальный возраст на момент получения ипотеки 

21 год

Максимальный возраст на момент погашения ипотеки 

65 лет

Гражданство 

Требуется

Регистрация 

Постоянная

Общий стаж работы 

Не менее 12 месяцев 

Стаж работы на последнем месте 

Не менее 6 месяцев 

Подтверждение дохода

НДФЛ-2 

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Справка по форме банка 

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Справка из пенсионного фонда 

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Документы

Заявление-анкета 

Обязательно

Паспорт 

Обязательно

Военный билет 

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Свидетельство о браке (разводе, смерти супруга), брачный контракт (при наличии) 

По выбору, если требуется один или несколько документов из одной группы

Сроки принятия решения

Срок рассмотрения заявки 

До недели

Обеспечение ипотеки

Залог 

Обязательный залог имеющегося имущества 

Страхование

Обязательное страхование приобретаемой недвижимости
Страхование жизни и здоровья (по желанию клиента)

Досрочное погашение

Досрочное погашение возможно целиком или частями без дополнительных комиссий и штрафов

Дополнительно

Режим/варианты выдачи ипотеки 

Единовременно

Форма выдачи ипотеки 

На счет заемщика

Основание применения надбавки к базовой ставке (при наличии нескольких оснований надбавки суммируются):

  • Объектом залога выступает жилой дом (жилое строение, таунхаус) с земельным участком — 1,00%
  • Отсутствие подтверждения целевого использования кредита (надбавка к процентной ставке, установленной кредитным договором, применяется с даты очередного ежемесячного платежа по кредиту после истечения срока предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита в соответствии с условиями кредитного договора) — 3,00%

Схема оплаты 

Аннуитетные платежи, равными долями

Оцените статью
Толпар СПБ
Adblock detector