Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Бланки заявлений на расторжение договора

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

  1. Период охлаждения – обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком – решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
  2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально – от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
  3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик – частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора. Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения. Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Если принятие вами решения о расторжении договора страхования еще попадает в период охлаждения, необходимо руководствовать тем порядком и условиями, которые обозначены в договоре.

Стандартная процедура предусматривает подготовку в адрес страховой компании (банка) заявления установленной формы с приложением договора страхования, платежных документов по уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность. Для ускорения процесса лучше обращаться лично, обязательно получив официальное подтверждение принятия заявления, например, отметку на вашей копии заявления.

Возврат уплаченных средств по страховке, его размер определяются условиями договора страхования. Если отказ совершен в период до 5 дней с момента заключения договора, то вернуть обязаны все внесенные средства в течение 10 дней после поступления заявления. Если отказ поступил позднее периода охлаждения, то, при условии наличии такого пункта в договоре, вернуть могут:

  • все средства за минусом страховой премии, начисленной за период фактического действия страховки;
  • определенный процент средств, установленный условиями договора для конкретного периода времени, прошедшего с момента оформления страховки.

Здесь все сложнее, и рассчитывать на возврат всей уплаченной за страховку суммы не стоит. Исключение – когда такая возможность и ее порядок прямо предусмотрены условиями договора. Но, как правило, возвращают все равно за минусом суммы, начисленной за период действия договора страхования, комиссий и налогов.

Договор страхования жизни не подпадает ни под один из исключительных случаев, указанных в ст.958 ГК РФ, позволяющих рассчитывать на возврат страховой премии. Отказаться от страховки можно в любое время, а вот получить хотя бы часть премии – только если это посчитает нужным сделать страховщик, или это вытекает из условий договора.

Выгодно подавать заявление о досрочном расторжении договора, если схема внесения страховой премии предполагает периодические платежи – они обычно включаются в платеж по кредиту. Отказ от страховки позволит не платить по ней далее. Бесперспективно, но можно подавать заявление, если вся страховая премия уже внесена, в частности, единовременным платежом при оформлении кредита и страховки.

Здесь можно рассчитывать на возврат хотя бы части страховки и, как правило, в судебном порядке, только если вы досрочно погасите кредит и тем самым отпадет возможность наступления страхового случая (п. 1 ст.958 ГК РФ). В такой ситуации страховая компания может пересчитать размер страховой премии на дату расторжения договора и вернуть переплату, а может воспользоваться пунктом 3 названной статьи и не возвращать уже уплаченную страховую премию.

Ранее для возврата премий был предусмотрен сокращенный «период охлаждения» — 5 рабочих дней. За это время граждане, получившие кредиты, могли вернуть 100% страховой премии.

Сейчас благодаря Указанию ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 481112 «период охлаждения» продлен до 14 календарных дней (10 рабочих дней). Данными требованиями руководствуются все финансовые учреждения, в том числе и «Сбербанк».

Могут быть предусмотрены иные условия выплат:

  • Если прошло не более 30 дней с момента заключения договора займа. Возвращается 100% страховой премии, если такая возможность регламентируется договором.
  • При досрочном закрытии долга. Если прошло 30-90 дней от даты оформления, вернут от 50%.
  • При подаче заявления позднее трех месяцев с момента выдачи расчет страховой премии для возврата осуществляется пропорционально количеству дней, когда страховка действовала.

Самым главным критерием является отсутствие выплат по страховому случаю. Если в период действия договора страхования заемщик получал компенсации за вред жизни или здоровью, вернуть премию не получится.

Важно! При оформлении кредита клиент может отказаться от страхования. Согласно законодательству, по потребительским займам, они не является обязательным. Стоит учитывать, что в таком случае повышается вероятность отказа в кредитовании или повышения процентных ставок.

Самый простой способ возврата страховой премии в полном размере – подача заявления в «период охлаждения», т.е. в течение 14 календарных дней с момента оформления займа. Для этого необходимо выполнить следующее:

  • Предоставить заявление о возврате в банковское отделение лично или почтой. Вместе с ним направляется чек об оплате премии и страховая документация, полученная при оформлении займа.
  • Дождаться перечисления средств на банковский счет, указанный в заявлении.

Страховки, на которые распространяется «период охлаждения» необязательные. К ним относятся:

  • Страхование жизни и потери работы.
  • Страхование от несчастных случаев и болезней (наводнение, не умышленный пожар, ВИЧ, рак и т.д.)
  • Страхование имущества (не распространяется на ипотеку).
  • Добровольное медицинское страхование.

Под страховой премией следует понимать сумму, уплаченную за период пользования страховкой. Как правило, договор оформляется минимум на 1 год, но может устанавливаться и до окончания срока кредитования.

Стоимость страхования зависит от выбранного продукта. За защиту от несчастных случаев придется заплатить от 0,3 до 1% от размера кредита, страхование жизни – до 4%, от онкологических заболеваний – до 1,7%.

Рассмотрим размер к возврату на практическом примере.

Сумма кредита – 500 000 руб. Клиента обязали приобрести страхование от несчастных случаев, стоимость договора – 1% от размера займа за 1 год.

500 000 х 1% = 5 000 руб.

Страховка оформлена на 5 лет, следовательно, полный размер премии составляет 25 000 руб. – эту сумму должны вернуть после рассмотрения документов.

Деньги возвращаются в течение 10-ти дней. Это закреплено в п. 8 Указания. Срок рассчитывается с десяти дней от даты подачи письменного заявления об отказе от страхования.

Финансовая организация вправе устанавливать свои «периоды охлаждения», которые не могут быть меньше, чем в Указании ЦБ РФ. Этот срок прописывается в условиях договора. В Сбербанке по некоторым продуктам он может составлять до месяца.

«Период охлаждения» отсчитывается со дня, следующего за датой заключения договора страхования. Принимаются в расчет календарные дни (выходные и праздники не исключаются).

Помните! При отказе после оформления кредита, в период охлаждения процент возможно будет выше. Уточните эту информацию в банке для конкретно вашего случая.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страховки премия в полном размере не подлежит возврату, исключение:

  • досрочное погашение;
  • обращение в первые 2 недели.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

При прекращении договора по другим основаниям компенсация не возвращается. Исключение – смерть застрахованного лица или прекращение предпринимательской деятельности: в этом случае расчет выплат ведется пропорционально действию страховки.

Таким образом, рассчитывать по истечении установленного 14-дневного срока на возврат страховки заемщики Сбербанка вправе только, если конкретное лицо не было подключено к программе.

Рекомендуем внимательно ознакомиться с информацией в заявлении на подключение к программе, которое содержит условия, исключающие возможность заключения договора страхования.

В отношении заемщиков СК «Сбербанк Страхование», как правило, осуществляется посредством прикрепления к коллективному соглашению. В заключенном между кредитной организацией и страховщиком договоре заемщики выступают в качестве застрахованных лиц.

Применение подобной программы было направлено не только на уменьшение документооборота, но и на возможность исключить из сферы действия Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о «периоде охлаждения».

В определении «СК ВС РФ от 31.12.2017 N 49-КГ17-24» окончательно установила, что «период охлаждения» распространяется в равной мере на заемщиков в рамках программ страхования между кредитной организацией и страховщиком.

Таким образом, каждый заемщик вправе в срок — 14 дней потребовать отключение от страховки и возврата оплаченной страховой премии, даже если такое право прямо не предусмотрено условиями страхования.

При заключении договора страхования заемщика посредством подключения к программе коллективного страхования в Сбербанке возврат страховки осуществляется с учетом определенных…

Предлагаем ознакомиться  Договор на исследование конъюнктуры рынка образец

При заключении договора страхования заемщика посредством подключения к программе коллективного страхования в Сбербанке возврат страховки осуществляется с учетом определенных особенностей. Это связано с тем, что основной договор страхования заключен между банком и страховой компанией, заемщик в сложившихся отношениях является застрахованным лицом. Прав на расторжение основного договора у заемщика нет — он не является стороной соглашения.

Страхование осуществляется в порядке подключения к генеральному договору по заявлению заемщика, направленному в Сбербанк. Банк за подключение взимает дополнительную плату, которая может составлять от 25% стоимости страхования. Включение страховой премии в тело кредита предполагает увеличение суммы займа на стоимость страховки, при этом в момент оформления кредитной документации заемщик подписывает поручение в банк произвести оплату страховки.

Требования о расторжении страховка и возврате денежных средств в данном случае следует направлять в банк, в котором оформлен заем. Вместе с тем, закон не запрещает обращаться и непосредственно к страховщику. Обратите внимание, что при обращении в суд банк (в части возврата платы за подключение) и страховую компанию (в части возврата страховой премии) следует привлекать в качестве соответчиков.

Отметим, что если страховка оформлена в кредит, при обращении в суд следует требовать возмещения убытков в рамках ст. 15 ГК РФ. Под убытками в данном случае следует понимать уплаченные проценты по договору займа.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время. Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением. Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.

Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией.

Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года.  То есть по истечении данного времени уже  не действует данная услуга: оформить и  получить  страховую премию по кредиту у заемщика не получится.

Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.

По закону заемщик вправе отказаться от страховки по  оформляемому потребительскому кредитованию.  При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора  в срок, не превышающий 2 недели. При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.

Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования. Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным. Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Это сложный вопрос. Чтобы на него ответить, придется выяснить некоторые обязательные моменты:

  • Страхование может быть добровольным и обязательным.
  • Как следует из названия, отказаться можно только от первого.

Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.

Но прочие типы страховки: жизни и здоровья, финансовых рисков и потери работы, страхование другого имущества, обязательными не являются.

Банки иногда столь настойчиво увязывают выдачу займа с фактом страхования, что клиенты задаются вопросом: «можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?». Да, можно.

Какой из этого напрашивается выход?

Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.

Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты. Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Еще один трудная для отказа ситуация заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.

Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.

Тут у клиента возникает две возможности:

  • Обратиться к страховщику, если договор предполагает расторжение отношений по страховке.
  • Обращаться в суд, если договор не предусматривает расторжения.

Особо отметим – в суде придется доказывать незаконность страховых обязательств. Но банк и страховые организации обычно внимательно и заранее оценивают юридическую обоснованность своих действий.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Наиболее типичные причины для отказа:

  • досрочная выплата кредита;
  • желание сэкономить на полисах;
  • неуплата очередного платежа по страховке;
  • расторжение договора самим страховщиком;
  • переход на страхование в другую страховую компанию.

Досрочного расторжения договора страхования в одностороннем порядке страховщиком (п.3 ст. 450 ГК РФ) происходит в основном в случае неуплаты страхователем очередного взноса страховой премии. В этом случае договор будет считаться расторгнутым через 30 календарных дней с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя нужно уведомить об этом другую сторону письменно не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения. В случае досрочного расторжения договора в связи с неуплатой, по желанию клиента или соглашению сторон, страховщик выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму).

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Период охлаждения распространяется на следующие виды страхования:

  • страхование жизни на случай смерти;
  • дожитие до определенного возраста или срока;
  • до наступления определенного события;
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов);
  • страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование;
  • страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
  • страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхования финансовых рисков.

Период охлаждения не распространяется на следующие виды страхования:

  • ипотечное страхование – ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ “Об ипотеке”;
  • добровольное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  • добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
  • добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Судебная практика при отказе в расторжении

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Предлагаем ознакомиться  Срок действия кредитного договора при неуплате

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор  услуги обязательного страхования  и выделяют  данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет  наличие обязательного страхования за счёт  снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают  микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов  на покупку  авто.

В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на  осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.

Для обращения в СК «Сбербанк Страхование» необходимо выполнить несколько действий:

  • Подготовить пакет документов. Сюда входит паспорт, кредитный договор и сама страховка. Если заем погашен досрочно, понадобится справка из банка и квитанции о платежах.
  • Составить заявление. Образец можно найти на сайте «Сбербанк Страхование» или в офисе СК.
  • Представить документы в офис Сбербанка, по электронной почте или отправить заказным письмом.

Срок возврата страховой премии составляет 7 календарных дней с момента получения заявления. В случае с отправкой по почте исчисление начинается не со дня отправления, а с момента вручения уведомления.

У каждой СК есть своя форма заявлений на возврат страховки, «Сбербанк Страхование жизни» — не исключение.

Если задолженность по кредиту была возвращена до завершения срока действия кредитного договора, то получить обратно уплаченную сумму по соглашению о страховании также возможно. Направить пакет бумаг на рассмотрение в такой ситуации следует как можно раньше, так как страхование действует до закрытия кредитного договора или до выполнения обязательств, прописанных в соглашении о страховании.

В ст. 958 ГК РФ прописано, что компания вправе не возвращать уплаченные страховые взносы, если в тексте соглашения не прописаны другие условия. Тем не менее, страхователь может попытаться вернуть часть страховки.

Какие нюансы здесь важно учитывать:

  • Договор может быть составлен в «обход» ст. 958 ГК РФ, что затрудняет возврат даже в судебном порядке.
  • Если условия договора позволяют вернуть премию, это можно сделать через страховщика – «Сбербанк Страхование».
  • Если страховщик отказывается возвращать деньги, следует подать жалобу на имя руководителя СК. При отсутствии должной реакции жалоба направляется в Центробанк РФ. Отправка жалобы в ЦБ РФ возможна по электронной или обычной почте.

Чтобы это сделать, нужно обратиться в страховую компанию сразу после закрытия кредита. К заявлению прилагаются:

  • общегражданский паспорт;
  • копия соглашения;
  • справка из банка о досрочном погашении.

Если страховка входит в обязательный пакет предоставленных услуг, то обращаться можно непосредственно в Сбербанк.

Важно! С выплаты страхового полиса, не зависимо от ситуации страхования, взимается НДФЛ 13%.

Договор страхования оформляется на период действия кредита и заканчивается в момент погашения. Если за это время наступает страховой случай, застрахованному лицу перечисляются компенсации.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Также СК несет финансовые обязательства перед кредитором по отдельным программам: например, страхование от безработицы или защита здоровья.

Когда заемщик становится нетрудоспособным, выплаты банку за него производит СК.

По окончании срока действия страховки и погашении кредита вовремя возврат невозможен, даже если за этот период страховой случай не произошел. То же самое касается и займов, где досрочное погашение не предусмотрено договором.

Отказ Сбербанка вернуть денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии, а равно оставление заявления без ответа в разумный срок является основанием для обращения за защитой в судебном порядке.

Рассмотрение страховых споров имеет ряд особенностей, в том числе:

  • применение Закона РФ «О защите прав потребителей», в том числе в части освобождения от госпошлины, компенсации морального вреда, взыскания штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, возложение на страховщика обязанности по предоставлению доказательств отсутствия вины, территориальная подсудность по усмотрению истца (место жительства или заключения договора);
  • взыскание процентов по ст. 395 ГК РФ за период с момента направления заявления по день фактического исполнения обязательств;
  • компенсация судебных расходов, в том числе по направлению претензии, оплату услуг представителя.
Обратите внимание, на соблюдение претензионного порядка – это позволит доказать, что требования по возврату страховки не были исполнены страховщиком в добровольном порядке.

Если заявление о расторжении было подано в период охлаждения, дело не составляет особой сложности и судебная практика складывается таким образом, что деньги за страховку взыскивают в полном объеме.

Вместе с тем при отсутствии юридического образования составить грамотно исковое заявление в суд, правильно сформировать правовую позицию и рассчитать проценты за пользование денежными средствами по ст. 395 ГК РФ достаточно проблематично. Обратитесь к компетентному специалисту, который поможет составить претензию и исковое заявление, а также защитит интересы в суде.

Важно! Если гражданин отказывается от страхования, и Сбербанк дает отрицательный ответ по кредиту или устанавливает повышенные процентные ставки, его действия признаются правомерными. Согласно законодательству, кредитор может отказывать в выдаче займов без объяснения причин.

Порядок действий при возврате страховки через суд выглядит следующим образом:

  • Составляется исковое заявление. Унифицированной формы иска нет, но оно должно соответствовать требованиям ст. 131 ГПК РФ по содержанию.
  • Если сумма исковых требований менее 50 000 руб., иск подается в мировой суд. В остальных случаях – в районный по месту регистрации ответчика, а при отсутствии такой возможности – по адресу прописки истца.
  • Сторонам рассылаются уведомления с датой первого судебного заседания.
  • Истец посещает судебное заседание, при необходимости предоставляет дополнительные доказательства своей правоты.
  • По окончании рассмотрения дела судом оформляется решение.

Рассмотрение дела в мировом суде займет 1 месяц, в районном – до 3 месяцев, но при наличии очевидных фактов нарушений законодательных норм истцом решение суда может быть оформлено за одно заседание.

Срок вступления судебного решения составляет 30 дней с момента оглашения резолютивной части. Если оно не устраивает истца, он может обжаловать его в апелляционном порядке. После вступления решения в силу возможна только кассация.

Вместе с иском гражданину необходимо представить в суд такой комплект документов:

  • паспорт;
  • направляемое ранее заявление на возврат;
  • кредитный договор;
  • договор страхования;
  • письменный отказ в возврате премии;
  • квитанция об оплате госпошлины;
  • справка о досрочном погашении займа.

Секретарь суда с представленных документов снимает копии, оригиналы отдаются владельцу.

Не получится получить выплаты, если во время действия договора наступил страховой случай.

Также важно учитывать другие особенности:

  • При досрочном закрытии долговых обязательств можно обратиться в суд в течение 3 лет – таков срок исковой давности.
  • По отдельным программам Сбербанк может устанавливать увеличенный срок возврата в 100% объеме. Чаще всего это 30 календарных дней вместо 14-ти.
  • Обращаться за возвратом можно непосредственно в офис кредитора или филиал СК.
  • Помимо судов, разрешением проблем с выплатами занимается Роспотребнадзор.
  • Вариант первый, прямой и честный – отказаться от страховки при оформлении кредита. Можно ли так поступить по закону? Да, безусловно. Может ли банк в кредите из-за несогласия на страховку? Банк не объясняет причин отказа. Многие клиенты уверены, что все именно так.
  • Вариант второй – отказаться от страховки уже после одобрения кредита, в установленный законом 5-дневный срок. Этот путь представляется самым легким и выгодным. Кредит уже оформлен, его условия пересмотрены не будут. Расторжение в течение указанных 5 дней происходит без обращения в суд. Страховая организация оказывала услуги только в течение нескольких дней, потому не может удержать из подлежащих возврату взносов значительную сумму.
  • Вариант третий, наиболее напряженный – расторжения страхового договора через суд. Судебная тяжба становится необходимой при категорическом несовпадении мнений клиента и страховой организации.
  • потери либо гибели авто;
  • смерти владельца или страхователя (если это не одно и то же лицо);
  • ликвидации юридического лица, на балансе которого находился застрахованный автомобиль;
  • потери лицензии страховщиком.

Судебная практика при отказе в расторжении

Для этого нужно написать исковое заявление в 2 экземплярах. Оно должно содержать:

  1. Наименование суда.
  2. ФИО истца, адрес, контактный телефон.
  3. Наименование организации ответчика.
  4. Обстоятельства, в связи с которыми возник спор.
  5. Имеющиеся доказательства.
  6. Требования заявителя.
  7. Цена иска (если подлежит оценке).
  8. Перечень прилагаемых документов.

К заявлению следует приложить:

  • договор кредита;
  • полис страхования жизни;
  • официальное решение СК.

Заявление регистрируется канцелярией. Затем гражданин ожидает звонка из секретариата о назначении предварительной встречи.

После проведения судебного слушания, если судья не потребует дополнительных документальных разъяснений, выноситься решение. Оно вступит в силу спустя 30 дней.

Предлагаем ознакомиться  Договор о материальной ответственности заведующей хозяйством в детском саду

Жалоба должна содержать следующую информацию:

  1. Данные о заявителе (ФИО, адрес, контактный телефон).
  2. Название СК (адрес, телефон).
  3. Суть претензии.
  4. Требования.
  5. Номер договора страхования жизни.
  6. Список приложенных документов.

Расторжение договора страхования жизни

Центробанк – еще одна структура, способная решить вопрос расторжения договора страхования жизни и возврата уплаченной премии. Эта государственная организация рассматривает любые финансовые споры. СК не может проигнорировать решение Центрального Банка России, иначе фирма рискует лишиться лицензии. Подать жалобу в ЦБ можно онлайн.

Расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту реально. Для этого есть несколько путей решения. Многие компании лояльно относятся к своим клиентам и возвращают невостребованную часть премии.

Поставьте лайк, если Вам понравилась эта статья. Чтобы полезная информация была под рукой, сделайте репост.

Согласно статистике  80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой. Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Расчет процентов по страховке

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S i*S , где значение   B  —  это основная страховая сумма, S  —  непосредственно сумма задолженности по кредиту, i  —  основная ставка по полученному  кредитованию.

отказ от страховки

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга  расчета размера страховки при помощи специального  онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Правила подачи документов

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.

find_in_page Статьи по теме

(кликните, чтобы открыть)

В процессе подачи отказа необходимо:

—        поставить резолюцию  о том, что заявление-отказ  принято сотрудником банка, на втором экземпляре, который остается у заявителя;

—        приложить к заявлению подлинные документы – страховой договор или полис, квитанции об оплате страховой премии;

—        документы подаются лично через офис или заказным письмом почтой.

Этап Характеристика
Подготовка документации —        написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк;

—        сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.;

—        составляется два пакета документов (себе и страховщику).

Обращение к страховщику Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться,  можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит.
Ожидание ответа от  страховщика По закону установлен срок для ответа – 10-14 дней.  Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии.
Обращение в суд при необходимости Обращение в суд можно осуществить при  необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка.

Особенностью расторжения страховых документов  при кредитовании является  вопрос о том, какой вид страховых отношений заключен:

  • индивидуальный договор по страхованию;
  • коллективный договор.

В первом случае возврат производится по общим правилам:

  • В ситуации, когда клиент только оформил кредит, то в течение 14 дней после даты заключения сделки сумму по страховке можно вернуть. Для этого надо написать заявление о расторжении договора страхования. В нем прописывается отказ от договорных обязательств и просьба вернуть сумму средств по страховке.
  • Если 14 дней прошло, страховку тоже можно вернуть, но возвращенная сумма будет меньше – с учетом РВД (расходов на ведение дела).
  • При досрочном погашении кредита страховку теоретически можно вернуть в неиспользованной части, но на практике это требует больших усилий. Начинать нужно с того же заявления о расторжении.
  • Если кредит погашен полностью в срок, но страхового случая не произошло, страховая премия не возвращается.

Правила расторжения страхования после истечения периода охлаждения в ситуации, когда кредит еще не погашен:

  • страховые компании прописывают в документах критерии возмещения сумм по страховке при учете периода, который уже использован. Величина его оставляет от 25 до 90% от суммы.  Если в документации подобная оговорка не прописана, то взнос, который уже уплачен, к возврату не будет применен;
  • отказ от страховки можно сделать в любой момент, но вопрос о суммах взносах очень сложный, а когда речь идет об их возврате, то процесс становится практически невозможным.

Правила расторжения  при досрочном гашении:

  • заявление может быть подано после гашения долга;
  • условия возвращения: в документах должен быть пункт о том, что уплаченные сборы будут возращены частично, если вносились они равномерно по месяцам выплаты кредита;
  • суммы, которые платились как единоразовый платеж, вернуть сложно. Возможно только если данное условие прописано заранее.

Для возврата понадобятся:

  • заявление на отказ;
  • подтверждение платежа по страховой премии (чек, ордер и др.);
  • копия паспорта клиента;
  • может также потребоваться кредитный договор и справка о погашении долга.

Их можно вручить в офисе лично, или отправить заказным письмом с описью. Желательно совершить личный визит, поскольку это существенно ускорит получение денег и увеличит сумму возврата. По закону страховка прекращает свое действие с момента вручения страховщику заявления. Далее денежные средства должны поступить на счет спустя не более чем 10 рабочих дней.

Основным понятием действующих правил является период  охлаждения, под которым понимают  срок, в течение которого страховка по документу  аннулируется. Такой срок был установлен нормативно в указе Центробанка 3854-У. Он составляет 14 дней.  В течение этих дней страховка аннулируется, а страхователь не несет никаких потерь.  Если расторжение договора будет осуществляться после истечения 14 дней, то суммы  произведенных ранее выплат возвращаться не будут.

За рамками периода охлаждения заявление можно подать в любое время, но чем позже оно будет подано, тем меньше шансов на получение каких-либо денег от СК.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Оцените статью
Толпар СПБ
Adblock detector