Просроченная задолженность по кредитам

Последствия просрочки

Условия кредитного договора предусматривают получение средств вследствие окончательного его заключения. Все нюансы детально прописываются в документах. Информация о сроках окончательного погашения и порядок возврата так же содержится в договоре.

Но возникают ситуации, когда должник меняет сроки уплаты, что впоследствии приводит к применению штрафных санкций. В таком случае не удастся избежать штрафов и пени. Данные меры как правило применяются, когда имеется просроченная задолженность по кредитам.

Если должник все-таки принял решение не доводить дело до критической точки, тогда возникает необходимость знать информацию о том, как погасить просроченную задолженность по кредитным средствам.

Самый главный совет – ни в коем случае не затягивать с обращением в банк в случае возникновения ситуации. Шкала начисления штрафных санкций у всех кредитующих организаций разная и в обязательном порядке прописывается в договоре. Но основа штрафов одна — чем больше срок задержки, тем больше станет сумма, подлежащая возврату. Не стоит использовать калькулятор, для того чтобы рассчитать суммы санкций, а важно понимать всю долю ответственности за кредитные деньги.

Банковские организации негативно относятся к должникам, просрочивающим сроки и для возвращения назад своих средств часто пользуются услугами коллекторских компаний, которые в дальнейшем берут на себя все функции по возврату средств любыми возможными методами.

Для правильных действий на начальном этапе необходимо изучить все условия договорных обязательств и в дальнейшем стараться им следовать. Если же все-таки, произошла ситуация вследствие которой произошла просрочка платежей и банк начислил штраф. Его необходимо внести, после чего следовать дальнейшим условиям и своевременно продолжать выплату долга с процентами.

Просроченная задолженность по кредитам

В случае сложной финансовой ситуации, необходимо незамедлительно обратиться к кредитору. В большинстве случаях уважительная причина, подтвержденная документально даст возможность договориться и получить небольшую отсрочку по платежам на период восстановления платежеспособности.

Кроме материального наказания также последует и сильно отсроченное – подпорченная кредитная история. Все просроченные платежи отмечаются не только банком, но и в ней. И в дальнейшем за счет количества и качества таких проблем любой банк, который посмотрит в кредитную историю, будет решать – выдавать клиенту займ или нет, а если и выдавать – то по какому проценту, не завышенному ли?

Конечно, это не повлияет на тех, кто не собирается в дальнейшем брать кредит. А вот тем, кто частенько обращается за ссудой, это может серьезно помешать получить желанные деньги.

Сам факт просрочки всегда отображается в кредитной истории. Но он значим для кредитора только какое-то время. Это зависит от вида просрочки и ее давности. В кредитной истории существуют просрочки двух типов:

  1. Действующие – когда долги еще не отданы и не списаны из-за банкротства. Полностью блокируют доступ к любым кредитам в банках.
  2. Закрытые – если задолженность погашена, но срок давности еще не прошел.

По некоторым данным, у закрытых просрочек есть определенный срок годности. Он варьируется в зависимости от длительности периода, когда человек не платил долги. Точные данные не раскрыты, но ориентироваться можно по следующим показателям:

  • 30 дней и более – от полугода до года с момента погашения;
  • 60 дней и более – от полутора до двух лет;
  • 90 дней и более – от двух до трех лет в лучшем случае.

Если давность прошла, то просрочка уже не берется в расчет при анализе кредитной истории. В среднем банк смотрит показатели за последние два-три, иногда четыре года. Это наиболее важный для кредитора срок, поскольку даже очень грубые просрочки в далеком прошлом ничего не говорят о нынешнем клиенте здесь и сейчас. Вот такая вот философия.

Неправильное поведение в ситуации, когда имеется просрочка по кредиту, только усугубит проблему.

Ознакомьтесь с моими советами, они помогут вам принять грамотные и верные решения.

Самое плохое, что можете вы сделать при наличии просрочки — это скрываться от банков-кредиторов. Помните, что банк — это крупное юридическое лицо со штатом профессиональных юристов. У них на руках имеется официально заключенный кредитный договор, а значит, закон на их стороне.

Чем дольше вы оттягиваете визит в банк для решения вопроса, тем больше усугубляете свою ситуацию.

Разумеется, посещение банка по поводу имеющейся просрочки — не самое приятное дело, но советую всегда помнить старую притчу, которую так любит повторять известный канадский бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго».

Этот вопрос вам все равно придется решать, и чем быстрее вы это сделаете, тем лучше!

Просроченная задолженность по кредитам

Банкротом вправе себя объявить любое физическое лицо, имеющие просроченную кредитную задолженность сроком более 6 месяцев в сумме, превышающей 100 тыс. руб.

Процедура банкротства — это выход, когда задолженность солидная, и вы действительно не в состоянии погасить ее.

Подходите к этому вопросу взвешенно, так как банкротство хотя и решает ваши текущие проблемы, но при этом оказывает существенное влияние на всю вашу дальнейшую жизнь.

Объявив себя банкротом, вы не сможете кредитоваться в течение последующих 5 лет, вам будет запрещено заниматься предпринимательством, и вы, возможно, лишитесь всего имущества, которое на момент процедуры находится у вас в собственности.

Все большую популярность набирают антиколлекторские компании.

Совет: если вы уже на начальной стадии не в силах найти выход, не усугубляйте проблему, обращайтесь к специалистам. Таким специалистом для вас может стать антиколлектор. Антиколлекторские компании действительно помогают.

В доказательство предлагаю реальный случай, который случился с моим знакомым.

Просроченная задолженность по кредитам

Еще больше информации по теме вы сможете получить, посмотрев видеоролик.

Предлагаем ознакомиться  Кредиты наличными без справок и поручителей — онлайн заявка, оформить кредит без справки о дохода

Наказания за просрочку

Штраф. Это однократный платеж в фиксированном размере за нарушение правил кредитования. Он начисляется на каждую просрочку. Допустим, если заёмщик четырежды заплатил не в срок, дополнительно он должен выложить четыре суммы штрафа.

Пеня. Это разновидность штрафа, но отличается от него по двум критериям. Первый – ежедневное начисление. Второе – размером пени считается определенный процент от суммы, которую должен заемщик. Размер пени, как правило, оговорен в договоре. Если же нет, то ее размер регулируется в зависимости от ставки Центробанка РФ на момент начисления (согласно статье 395 ГК РФ).

Важное уточнение – нельзя назначать штраф или пеню на уже существующие штрафы или пени.

Каждый банк волен устанавливать свои размеры штрафов и пеней за просрочки. И это должно быть прописано в договоре кредитования.

Кроме того, некоторые банки могут в дальнейшем ухудшать условия кредита – например, поднимать ставку за просроченные платежи. И в дальнейшем придется платить больше, потому что сумма будет выше из-за увеличения процента.

Долгосрочная просрочка

Возникает спустя 90 дней с момента просрочки. В этот момент банк уже имеет право (и, скорее всего, воспользуется им) обратиться в суд для взыскания денег и штрафов. При условии, что не продал задолженность коллекторским агентствам.

Просроченная задолженность по кредитам

Долгосрочная просрочка сильнее всего влияет на кредитную историю. Большинство банков просто откажется сотрудничать с клиентом, который допустил невыплату кредита в течение 90 дней и более.

Долгосрочная просрочка бывает двух видов – сомнительная и безнадежная. Но в любом случае, подобная ситуация ничем хорошим для должника не светит.

Сомнительная

Считается таковой, когда с должника есть что взять – имущество попробуют изъять и продать в счет долга по исполнительному производству, а часть зарплаты – удерживать. В таком случае должник, как правило, поддерживает связь с банком или, по крайней мере, не бегает от судов и приставов. Возможно, у него вообще ничего нет. Но в ближайшей перспективе может появиться.

В некоторых ситуациях просрочка может становиться безнадежной даже после присвоения статуса сомнительной. В любом случае, лучший выход из ситуации – продать что-нибудь ненужное и наконец-то выплатить долги. В противном случае ни банк, ни приставы, ни коллекторы должника в покое не оставят, разве что он не выиграет суд с кредитором (что маловероятно).

Безнадежная

Если задолженность признали безнадежной, то банк списывает потраченные на заёмщика деньги. Безнадежной задолженность можно сделать, если объявить физическое лицо банкротом при наличии у него кредита более чем на 500 тысяч рублей. В таком случае оно должно иметь имущества на меньшую сумму, чем размер кредита, либо не иметь его вообще.

При этом в случае, когда у должника осталось какое-то имущество в частной собственности, его обычно продают и частично погашают долг. Кроме того, если банкрот работает, то его начальство ставят в известность о новом статусе сотрудника. И теперь оно будет обязано переводить заработную плату на отдельный счет.

У банкротства достаточно не слишком приятных последствий – запрет на выезд, покупку или продажу имущества, невозможность пользоваться счетами и пластиковыми карточками и так далее. Так что лучше не доводить до такой ситуации.

Иногда просто невозможно вовремя погасить взятый кредит. А набегающие штрафы и пени только усугубляют ситуацию. Что же делать в таком случае? Есть несколько «легальных» вариантов:

  1. Оформить реструктуризацию кредита. Это позволит несколько упростить ситуацию – например, увеличить срок, чтобы потом платить каждый месяц чуть меньше.
  2. Взять новый кредит под рефинансирование старого – многие банки предлагают такую услугу на определенных условиях.
  3. Перезанять деньги у частных лиц – к примеру, у родственников. Здесь уж точно нет процентов и штрафов, если не прописать это в расписке.

Кроме того, можно попросту отказаться от выплаты кредита и дождаться, пока придет повестка в суд. Но в таком случае придется потерять куда больше – надо будет оплатить еще и судебные издержки. Не говоря уже о самом факте судебного процесса и возможных последствиях. Кроме того, банк может не заморачиваться с судом, а передать кредит коллекторам.

Важно – не нужно обращаться в различные организации, которые обещают «освободить» от кредитов и подчистить кредитную историю. Это попросту невозможно.

С вас возьмут определенную сумму за «работу», а потом ничего не сделают. И вы останетесь без денег и с долгами. Тогда как могли бы запустить потраченную сумму на погашение кредита.

Вообще в идеале лучше не допускать просрочек. Но если такое уже случилось, последствия могут быть минимальными. Главное – вовремя среагировать и не бегать от кредитора. И в легких случаях можно даже отделаться одним штрафом без порчи кредитной истории, а то и вовсе договориться с банком полюбовно.

Перед фактическим погашением просроченных средств, необходимо узнать точную сумму по задолженности у представителя банковской организации. Попытка рассчитать самостоятельно может привести к не точной сумме, т.к. к ежемесячной уплате банк прибавляет не только проценты за использование кредита, но и затраты взятые за нарушенные сроки.

Для выяснения всех интересующих вопросов можно обращаться на горячую линию банка, где компетентные специалисты смогут помочь или предоставить достоверную информацию. Все данные актуальны на момент получения информации. Если вносить задолженность через несколько дней после звонка, она будет расти.

Просроченная задолженность по кредитам

В ситуации просрочки нескольких платежей, на небольшой период – воспользуйтесь альтернативными способами для погашения:

  • через терминал самообслуживания;
  • в личном кабинете, открытым на сайте банка;
  • в кассе банковской организации;
  • через мобильный банкинг.
Предлагаем ознакомиться  Приказ о переносе праздничного дня образец

Процедура взятие рассрочки – это дело легкое и быстрое, чего не скажешь о возврате долга. Для правильного понимания ситуации, лучше заблаговременно разобраться с семейным бюджетом и сократить расходы, для последующих платежей по кредиту. Грамотное планирование будет первым этапом, который приведет к своевременным платежам.

Если возникнет желание погасить один кредит методом взятия следующего, желательно убедиться в целесообразности ситуации и в дальнейшем принимать важные решения. Кредитующею организацию лучше не игнорировать.

Просроченный основной долг по кредиту это тело основного кредита без учета процентов по нему.

Начиная с июня 2014 года принят Закон о кредитах на потребительские нужды. Следуя ему, если должник за период шести месяцев имеет просроченную задолженность более двух месяцев, тогда банк имеет полное право требовать погашения ранее сроков, указанных в договорных обязательствах.

Если кредит не превышает срок 60 дней, в таком случае допустимая просрочка не более 10 дней. В сложных для клиента ситуациях при своевременном обращении банк может предложить реструктуризацию долга с несколькими вариантами решения данных вопросов:

  • возможности предоставления реструктуризации;
  • договориться об уменьшении размеров штрафа;
  • взять кредитные каникулы.

На сегодняшний день, беря во внимание сложную экономическую ситуацию, большая часть должников не может похвастаться своевременной уплатой по кредитам. Такие клиенты не нужны банку, поэтому его политика направлена на предоставление лояльных условий в сложных ситуациях.

Банки рассматривают проблемные моменты индивидуально. Для погашения просроченной суммы, после ее уточнения можно внести средства любым удобным для клиента способом.

Техническая просрочка

Этот вид просрочки связан с техническими возможностями банка. В некоторых случаях информация о платеже не поступает в банк вовремя. Это возникает из-за технических сбоев. В подобной ситуации деньги могут как вернуться на расчетный счет плательщика, так и запоздало дойти до банка.

В это понятие не входят просрочки, когда клиент, заведомо зная, что деньги могут идти, например, до трёх дней, отправляет платеж в последний момент. Поскольку вины банка в этом нет – должник сам пропустил сроки, безответственно относясь к срокам доставки средств.

Чтобы технических просрочек не случалось, важно учитывать все возможные варианты. То есть заранее отправлять деньги – хотя бы за два-три дня до назначенного в договоре срока. При этом желательно периодически поглядывать на расчетный счет, не вернулись ли деньги.

Возможно оспорить штрафы и пени по техническим причинам. Если такая просрочка уже случилась, в убеждении банка поможет квитанция об оплате – хотя бы банальный чек из банкомата или скриншот подтвержденной операции, если платеж осуществлялся через онлайн-банкинг. Но просить об аннулировании новой записи о просрочке в кредитной истории придется отдельно. Нужно будет направить письменное прошение в банк с этой просьбой, и он уже должен будет переслать официальный запрос в Бюро Кредитных Историй.

Алгоритм погашения задолженности

После понимания того, что для внесения ежемесячного долга согласно условий договора не хватает средств, можно обратиться к специалистам банка с просьбой корректировки сроков в пользу клиента.

Так же присутствует возможность реструктуризации кредита. При нарушении сроков уплаты, сотрудники по средствам телефонной связи информируют должника. При отключенном аппарате, информация передается в коллекторскую организацию.

Совет: «Заявление о невозможности оплаты кредита»

Их цель вернуть деньги любыми методами. Угрозы могут поступать не только основному должнику, но и членам его семьи. В основном все действия коллекторы осуществляют в рамках действующего законодательства, а в случае резких действий должнику необходимо при помощи диктофона записывать разговор и обращаться в органы законодательной власти.

Для упрощения ситуации, будет самым хорошим выходом, это сообщение о временных трудностях для возможности получить каникулы или уменьшить долю ежемесячных платежей с последующим перенесением самой весомой части на конец срока. Все вышеупомянутые варианты возможны, если рассрочка была получена в крупном банковском учреждении.

Незначительная просрочка

Такой вид просрочки возникает в том случае, если заёмщик стремится все делать в последний момент, в том числе и оплачивать кредит. Если заплатить в последний момент, то деньги могут дойти до банка не сразу. Как правило, система обрабатывает такие платежи до трёх рабочих суток.

В некоторых случаях банки могут прощать незначительные просрочки. Стоит уточнить этот момент у оператора или менеджера при заключении договора.

Шанс, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает в некоторых ситуациях:

  • при оплате через кассу или банкомат другого банка;
  • при вносе денег в выходные или праздники;
  • при оплате в нерабочее время (с 18:00 до 08:00).

Обычно незначительные просрочки не влияют на кредитную историю. Но только если они не случаются постоянно. Если же заёмщик позволяет себе постоянно просрочивать платежи, то банк обязательно внесет о нем информацию. Даже если он лоялен к краткосрочным задержкам.

Ситуационная просрочка

Это обычная просрочка дольше трех дней. Она явно случается непостоянно и, как правило, возникает ввиду непредвиденных обстоятельств (задержки зарплаты, внезапной болезни и так далее).

Можно попробовать договориться с банком, если отправить ему письменное прошение с объяснением, что же именно случилось. Важно подкрепить объяснение соответствующими документами – например, больничным листом. В такой ситуации некоторые банки могут пойти навстречу клиенту не жаловаться в БКИ, а также не назначать штрафов или пеней.

Но стоит помнить, что в ситуации, когда клиент умудрился пропустить сроки платежа и не возместить долг в течение 14-30 суток, он уже не отделается от штрафа и внесения просрочки в кредитную историю.

Возвращать частями или не платить совсем?

Кредит в банке – это совместная договорённость финансового заведения и его клиента, оформленная документально. В договоре обозначаться действия сторон, которые в обязательном порядке необходимо соблюдать. Только в таком случае произойдет выдача средств, которые клиент обязуется своевременно погашать с учетом процентов.

С первого взгляда, ситуация выглядит простой и понятной. Но жизнь преподносит не всегда приятные сюрпризы и может произойти форс- мажор, когда кредитная задолженность ложиться на человека тяжелой ношей. Далее назревает актуальный вопрос, платить или не платить долг.

Предлагаем ознакомиться  Подлежит ли аресту дарственное имущество

Каждый клиент, берущий в займ у банка должен понимать, что в случаях несвоевременной уплаты будет оказано определенное давление на самого должника и на его ближайшее окружение. Будут осуществляться звонки и поступать корреспонденция с угрозами. И так будет длится до того времени, пока банк не подаст в суд.

На сегодняшний день статистика показывает множество банков, которые являются передовиками по наличию безнадежных возвратов.

Проблемная просрочка

Следующий этап «эволюции» ситуационной просрочки – проблемная. Такой статус ей присваивают тогда, когда клиент не находит денег для выплаты долга более чем за 30 дней.

В такой ситуации сделать что-либо, кроме как можно более скорой выплаты накопившихся пеней, штрафов и долгов, практически нереально. Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации и предоставить все документы о ухудшении финансового положения, занять денег у друзей и знакомых, и так далее.

Если банк владеет каким-либо залоговым имуществом, то он имеет право начать его продажу на этом этапе, чтобы возместить убытки и вернуть свои деньги.

Если проблемная просрочка уже случилась, главное – как можно скорее и любыми способами (за исключением микрозаймов – потом не отделаетесь) найти деньги и вернуть долг.

На этапе проблемной задолженности, если клиент не желает активно помогать банку в погашении задолженности или вообще скрывается от кредитора, в игру вступают коллекторы. Банк может продать им долг за какую-то часть от его размера, и тогда сторонняя организация будет заниматься возвратом кредита. Какими способами – история умалчивает.

Доводы кредитору

Резкий взлет курса валют, радикальные изменения с оплатой труда не в пользу сотрудника, улучшение состояния здоровья, кредитуемого или смерть должника. Все эти ситуации являются важными доказательствами определенных финансовых трудностей.

Банковские организации тогда стараются понять клиента пересмотреть и изменить в удобную для всех сторону условия договора. Но так может быть далеко не в каждой ситуации, сложившейся у заемщика.

Ни одно финансовое заведение не будет работать в убыток для собственника. Поэтому просроченные кредиты и передаются в кол лекторские организации, которые обладают многими рычагами давления для получения средств назад. Всегда можно попытаться договориться с кредитором и не доводить дело до неприятной ситуации для должника.

Что влечет за собой неуплата кредита?!

Очень трудно не согласиться с таким утверждением, что любой займ необходимо платить в сроки. Понимают это все. Но в повседневной жизни может случится ситуация где не всегда получается следовать договору.

Случаются и осознанные игнорирования своих обязанностей перед банком. Все клиенты делятся на два вида – это злостные заемщики, скрывающиеся от банков и вынужденные.

Злостный занимается сбором займов по многим кредитным организациям и в дальнейшем прячется от кредиторов, игнорирую любую информацию, поступающую от банков.

Банки направляют свои силы на борьбу с такими клиентами. Таких неблагополучных клиентов сразу вносят в черный список и даже по истечению большого временного промежутка, такому человеку откажут в предоставлении займа в независимости от суммы.

Вынужденная категория должников попадают в ловушку в силу сложившихся неприятных обстоятельств. Отсутствие возможности вносить плановые платежи у таких клиентов может быть связана с изменением сроков выплаты заработной платы, сложным заболеванием и другими причинами. Сообщая своевременно в заведение банка о предстоящих проблемах можно рассчитывать на понимание в виде предложения о реструктуризации долговых обязательств.

Под реструктуризацией понимают изменение условий с учетом интересов клиента. Иногда банки в таких случаях предлагают возможность увеличения сроков или наоборот сокращения по суммам ежемесячного взноса. В конечном результате общая сумма по кредитованию значительно увеличивается. Но иногда у людей это единственный выход из своих проблем. Так же предоставляются кредитные каникулы.

Под их пониманием значится перенос срока платежей с обязательным внесением только процентов. А за этот период у заемщика решаются финансовые неурядицы. И в конце предлагаем обратить внимание на два основных аспекта:

  • разборки между клиентом и кредитуемой организацией длятся большой промежуток времени, а за это время можно наладить денежные проблемы и изыскать необходимые ресурсы на уплату кредита;
  • не стоит и забывать о таком термине, как «срок давности» который составляет три года.

Судебные разбирательства

Процедура судебного заседания проходит два этапа:

  1. предварительное слушанье, когда происходит ознакомление со всеми материалами по делу и назначается дата следующего заседания;
  2. основное слушанье в пределах которого рассматриваются все возражения и требования обеих сторон, предоставляется детальное описание всех расчетов, проверяется ситуация с неплатежеспособностью.

После вынесения судом решения, должник имеет полное право подать апелляцию. Но как показывает жизнь, изменить уже ничего не получиться. Она может справиться с функцией отсрочки времени на несколько месяцев. Но в таком случае обратившись в банк, возможно получить такой же срок без судебных разбирательств.

В этот период можно найти более выгодных покупателей на имущество. Не сделав этого, банк заберет как залоговую часть и продаст за более дешевую стоимость. Воспользоваться возможностью и переписать на близких или родных свое имущество можно до начала подачи иска в суд, что избавит вас от уплаты просроченной задолженности по кредитам.

Рекомендуем: «Как вести себя на суде?»

В противном случае такие сделки законодательные органы сочтут недействительными или в худшем случае обвинят в мошенничестве.

Бывают моменты, когда после продажи имущественных ценностей в результате не хватает денег для полного погашения задолженности перед банком, тогда приставы передадут информацию по месту работы и начнутся удержания с заработной платы до момента полного погашения долга.

В любом случае банковские организации при наличии уважительных причин, всегда идут на встречу.

Оцените статью
Толпар СПБ
Adblock detector