Просрочка по кредитам — рискую ли домом и машиной

Привлечение к ответственности заёмщика по автокредиту

Нельзя сказать, что конфискация авто имеет только минусы для заемщика. Так благодаря этому он сможет распрощаться с проблемной задолженностью, если ее удастся погасить за счет реализации предмета залога. Иногда у него даже возникает возможность получить часть денег назад, если стоимость продажи оказалась больше накопившейся задолженности.

Благодаря продаже конфискованного авто также автоматически закрывается исполнительное производство и связанные с ним ограничения. В частности, запретительные меры по выезду за рубеж.

Самый неприятный момент для заемщика состоит в том, если вырученных от продажи средств окажется недостаточно для погашения основного долга. Тогда заемщик останется без авто и при этом еще окажется должен банку. Ему придется и дальше платить по кредиту за машину, которой он уже не пользуется.

Есть у данной процедуры еще один минус. Пока машина не будет продана, а основной долг не погашен, размер начисленных штрафов и пени будет продолжать расти.

Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
  • Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
  • Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

  • Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
  • Арестовать другие банковские счета заемщика;
  • Направить запрос в налоговую инспекцию;
  • Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
  • Ограничить лицу выезд за пределы России.

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:

  • Штраф от 5 до 200 тыс. рублей (или отчисления с заработка лица на протяжении 18 месяцев);
  • Обязательные или принудительные работы сроком до двух лет;
  • Арест сроком от одного месяца до полугода;
  • Лишение свободы сроком от нескольких месяцев до двух лет.

Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.

До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?

  1. Представители банка постоянно напоминают заемщику о выплатах по кредиту: звонят, пишут и т.д.;
  2. Сведения о просрочках и задолженностях передают в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика попадает в черный список;
  3. Продают долг заемщика коллекторскому агентству или нанимают коллекторов на платной основе.

Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление.

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

  • Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
  • Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Причины просрочек по автокредиту самые разные, но почти все они не являются уважительными для неуплаты. Договор надо соблюдать, а взносы регулярно вносить. На ситуацию, когда денег нет и не предвидится, заёмщики реагируют по-разному: занимают у родственников, несут ценности в ломбарды, берут кредиты в других банках.

Просрочка по кредитам - рискую ли домом и машиной

При возникновении финансовых проблем некоторые заёмщики начинают искать способы не платить автокредит и пользуются так называемыми вредными советами. Многие считают, что автокредит «спишут», если просрочка составит 3 и более года. Имитируют аварии, чтобы получить поддельную страховку. Нередки случаи, когда машину переписывают на другого собственника, считая, что так её не отнимут.

Предлагаем ознакомиться  Как вернуть подарочный сертификат и что делать если продавец отказывает в возврате

Не можете выплатить кредит за автомобиль — это еще не конец.

Что значит кредитный автомобиль? Это машина, купленная в кредит. На момент оформления сделки она является собственностью банка и одновременно находится в залоге у банка. Иначе говоря, если вы не выплачиваете долг, банк забирает у вас авто. Если возвращаете всё до копеечки, автомобиль ваш.

Авто в залоге – понятие более широкое. Залоговая машина может находиться как в автокредите, так и выступать залогом под частные займы у финансовых организаций. Только во втором случае официальным собственником авто будет не банк, а сам заёмщик. И отобрать у него машину в случае просроченной задолженности будет гораздо сложнее, но всё-таки возможно.

Автомобиль принято считать самым ликвидным залогом, поэтому банки с удовольствием одобряют большие суммы в кредит под залог транспортного средства.

Автокредит — это всегда большие переплаты. Банки формулируют условия так, чтобы получить максимум выгоды и снизить риски потери денег.

Какие есть нюансы при оформлении авто в кредит:

    • Чаще всего при оформлении кредита участвует продавец – дилер или автосалон, нацеленный на собственную выгоду. Услуги по регистрации авто дилер возьмет на себя и попросит за это определенную сумму.
    • Финансовые организации устанавливают различные комиссии (за досрочную оплату, предоставление информации и т. д.), о которых предпочитают указывать очень мелким шрифтом.
    • Если воспользоваться государственной программой автокредитования, можно сэкономить. Но под её условия подходят не все, плюс она также предусматривает переплаты.

Эти и другие минусы автокредита говорят о том, что если вы купите авто в кредите, то вас обяжут выплатить чужой долг за машину со всеми имеющимися процентами и переплатами.

Все случаи, когда машина попадает в залог к банку, связаны с финансовыми займами. Это либо кредит на личные нужды, либо денежный займ на автомобиль.

    • Автокредитование. При оформлении кредита на покупку машины, как правило, банк берет в залог само авто до окончательного погашения долга.
    • Займ наличными под залог ПТС. Если ставить под залог автомобиль, то шансы получить кредит с низким процентом очень высоки. Вероятность его одобрения также возрастает. При прекращении выплаты долга банк требует у заёмщика машину в счет погашения кредита.

Просрочка по кредитам - рискую ли домом и машиной

Владелец не имеет права продавать, обменивать или оформлять в подарок кредитные автомобили до полного погашения кредита. Новый покупатель не всегда догадывается, что автомобиль в залоге. В ГИБДД данных о залоговом имуществе нет, поэтому авто легко регистрируют.

«Если автолюбитель приобрел кредитную или залоговую машину, все долги, разумеется, переходят к нему. Но известно об этом становится тогда, когда банк обращается в суд для взыскания задолженности. Единственный выход из этой ситуации – подача встречного иска к продавцу, однако гарантии на решение проблемы небольшие.

Покупатель может приобрести неисправный б/у автомобиль, но сознательно покупать кредитную машину никогда не будет, так как сильно рискует остаться без авто, и без денег. Поэтому очень важно проверять машину перед сделкой на кредит и залог. Это не отнимет много времени, но поможет не попасться на уловки мошенников и недобросовестных продавцов».

«В 2013 году у меня появилась машина. О том, что авто кредитное, не знал, пока спустя год мне об этом не сообщили на посту ДПС в Брянской области, а я житель Москвы. Банк обратился в суд, чтобы взыскать залоговый автомобиль. По решению суда машину изъяли. Я подал заявление на человека, продавшего мне автомобиль. До сих пор этого мошенника не нашли».

«Купил аварийную машину по генеральной доверенности. Сначала сказали, что ПТС находится у страховой компании, потом вообще объявили, что он утерян. Я восстановил техпаспорт. Подвоха не заметил. Затем выяснилось, что машина в кредите, и бывший владелец оплатил только две трети всего долга. А осталось еще более 250 тысяч! В общем, только недавно я смог рассчитаться с этим кредитом самостоятельно. Вот так меня одурачили!»

Проверить кредитный автомобиль можно с помощью сервиса «Автокод». Если машина приобреталась в кредит, то, вероятнее всего, она находится в залоге у банка. При выдаче займа VIN залогового авто заносится в базу залогов нотариуса. Автокод имеет доступ к реестру залогов в Федеральной нотариальной палате, где и указана вся информация о кредитных машинах. В полном отчете об автомобиле обратите внимание на пункт «Информация о нахождении в залоге у банков».

Какие еще преимущества имеет Автокод:

  • Помимо данных о кредите, вы получаете развернутый отчет со всей важной информацией об авто (аресты, ограничения, ПТС, ДТП и т.д.).
  • Данные проверяются по официальным источникам – реестр залогов в Федеральной нотариальной палате, ГИБДД и др.
  • Проверка авто занимает 5 минут.
  • Мобильное приложение позволяет осуществить проверку машину прямо во время сделки.
  • Сервис проверяет авто, зарегистрированные на всей территории РФ.

Шансы потерять авто и деньги велики, если наткнуться на кредитную машину при покупке. Чтобы быть абсолютно уверенным во время сделки, советуем проверить автомобиль на кредитные и залоговые обременения.

Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.

Юридическая консультация онлайн

Для многих из нас владение автомобилем это тяжелое бремя. Дело в том, что как минимум 45 процентов автомобилей в нашей стране было куплено в кредит. Кто-то из нас уже давно рассчитался по автокредиту, кто-то продолжает платить ежемесячные платежи за автомобиль. Но, к сожалению, есть и такие автовладельцы, которые по различным причинам просрочили очередные платежи по автокредиту.

— Попросить отсрочку на 30 дней (или больше), чтобы приостановить обязательные ежемесячные платежи

— Если ежемесячный платеж стал для Вас непосильной ношей, то Вы можете договориться с банком об увеличении срока автокредитования, благодаря чему у Вас уменьшиться ежемесячный платеж

— Пересмотреть процентную ставку по кредиту

Обратите внимание, что все эти решения помогут Вам решить свои финансовые проблемы, из-за которых Вы по каким-то причинам не можете вовремя гасить автокредит. Но помните, что все эти варианты могут увеличить Ваши итоговые переплаты по кредиту, так как увеличиться общий срок кредитования.

Любой банк пойдет на все эти уступки, поскольку для них в этом дополнительном соглашении нет ни каких убытков. Наоборот банк в этом случае зарабатывает на Вас существенно больше. Поэтому, чтобы не переплатить существенно больше по кредиту советуем Вам после исчезновения финансовых проблем платить по кредиту гораздо больше, чем предусмотрено соглашением о ежемесячных обязательных платежах. Таким образом, Вы сможете сократить срок автокредитования и переплатите за машину гораздо меньшую сумму.

Просрочка по кредитам - рискую ли домом и машиной

Изъятие автомобиля в пользу долга — это последняя мера, на которую идут банки. Машину по автокредитной задолженности забирают только после суда. Сам процесс может затянуться на месяцы, что невыгодно кредитной организации. Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы. Отказываться не стоит, так как риск изъятия автомобиля очень высок и финансовые потери неизбежны. Конструктивные переговоры с банком являются наиболее оптимальным выходом из сложной ситуации.

Схема конфискации залогового имущества в случае неуплаты по автокредиту традиционна и складывается из следующих этапов:

  1. Принятие судебного решения.
  2. Выдача исполнительного листа.
  3. Десятидневный срок для исправления ситуации.
  4. Арест имущества.
  5. Передача автомобиля судебным приставам.

Ещё один неприятный момент: задолженность не всегда покрывается, очень часто машина стоит дешевле, чем сумма долга по автокредиту. Судебные приставы могут потребовать выплату остатка долга за счёт продажи другого имущества.

Банка нет, долг остаётся. Отзыв лицензии и закрытие кредитно-финансовой организации не отменяет обязательств по автокредиту. Не стоит идти на обман и пытаться воспользоваться ситуацией и не возвращать стоимость. Даже если реквизиты существуют только формально, а банк лишен права работать, платить за автокредит придётся.

Любые перемещения на машине за пределы страны возможны только при отсутствии задолженности по автокредиту. Только в таком случае заёмщик может пересечь границу. Если ежемесячные выплаты прекращаются и образуется просрочка по автокредиту, возникают всё те же проблемы: штрафные санкции и судебные разбирательства.

Продажа автомобиля

Какие бывают последствия просрочки или неуплаты автокредита: штрафы и пени

Но если Вы все-таки не сможете вовремя внести деньги на кредитный счет, то все зависит от продолжительности такой просрочки. Например, банк заранее оценивает все риски и понимает, что в жизни клиента может быть все: от задержки зарплаты до банальной загруженности на работе. Поэтому при просрочке задолженности до одной недели начисляется минимальная пеня. Как правило, это не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа.

Предлагаем ознакомиться  Страница 5 — Знак Инвалид – новый порядок выдачи на автомобили 2020

Просрочка по кредитам - рискую ли домом и машиной

Преимущество в том, что такая забывчивость или невозможность оплаты никак не отразится на кредитной истории субъекта. Иное дело, когда просрочка достигнет 30 дней. Здесь и последствия уже серьёзнее, и штраф больше.

Возможные варианты последствий для заемщика:

  • Постоянные звонки, письма, смс-сообщения. Банк заинтересован в том, чтобы клиент погасил задолженность. Поэтому он напоминает о долге, предлагает варианты решения проблемы, сообщает о возможных последствиях. Если говорят, что автомобиль может быть конфискован, то это не запугивание. Это нормы закона, поскольку ТС является залоговым объектом.
  • Применение штрафных санкций за каждый день просрочки. Величина пени с каждым днем увеличивается, поскольку растет и общая величина долга. И если один раз при просрочке банк простит, то при допущении просрочки повторно банк еще начислит и штраф (дополнительно к пене).

И это не самые худшие варианты развития событий. Если банк не может взыскать задолженность, то он ищет другие пути. И один из них – это продать долг коллекторам. Конечно, коллекторы обязаны работать в правовом поле, но все прекрасно наслышаны о тех мерах, которые они могут применять. Поэтому допустить, чтобы кредитное дело передали в коллекторскую контору, нельзя.

Если у Вас есть объективные причины для допущения просрочки, то обратитесь сразу в банк. Не нужно скрываться, не брать трубку. Это только усугубит ситуацию. При документальном подтверждении трудного финансового состояния банк может пойти на уступки и реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация – это возможность погасить кредит в течении более длительного срока, с оформлением кредитных каникул и т.д.

Но увеличение совокупного долга и общение с коллекторами – это не единственные последствия, с которыми может столкнуться заемщик. По факту, должника могут не выпустить за границу на основании судебного решения. Как показывает статистика, то именно в период летних отпусков у банков существует возможность максимально быстро вернуть долг. Перед периодом отпусков заемщики охотнее возвращают свои долги.

Просрочка по кредитам - рискую ли домом и машиной

Самая большая угроза для владельца автомобиля в том, что ему придется продать свое транспортное средство, чтобы погасить долг. И цена такого автомобиля будет в разы меньше, чем стоимость не залоговой машины.

Кстати, если задолженность растет не только по причине вашей неплатежеспособности, но по причине некого обмана со стороны банка, то есть возможность защитить свои права. Например, частая ситуация: заемщик вносит первый платеж в том размере, о котором шла речь, но откуда-то появляются новые комиссии, скрытые платежи. Появляется задолженность, начисляется пеня.

Кредит – это финансовая услуга, а заемщик – ее потребитель. Поэтому защитить свои права можно через Центробанк, Роспотребнадзор, общество по правам потребителя.

Если бы банки работали в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса, то размер пени равнялся бы в среднем 0,03% в день, поскольку пеня не может быть больше 1/360 ставки рефинансирования. Например, если задолженность составляет 10000 рублей, то просрочка за день составит 0,03%*10000/100 = 3 рубля в день. Если просрочка составила 30 дней, то переплата составит 3*30 = 90 рублей.

Правда, привлекательная возможность. Но, конечно, на деле абсолютно не так. Тот же ГК, ст. 332, говорит о том, что размер неустойки может быть установлен по согласованию сторон. И если заемщик подписывает такой договор, значит, он соглашается с прописанными в нем штрафными санкциями.

Какие виды санкций применяются:

  • Единовременный штраф. За каждую ежемесячную просрочку банк начисляет штраф. Его размер может быть в фиксированной денежной форме, например, 1000 рублей и в процентном соотношении от суммы просрочки, например, 2%. Отличие его от пени в том, что штраф начисляется 1 раз за месяц.
  • Пеня. Начисляется за каждый день просрочки. Ее размер может достигать и 1% в день.

Просрочка по кредитам - рискую ли домом и машиной

А теперь считаем. Например, если сумма ежемесячного платежа по автокредиту 20000 рублей. Пеня – 1 % в день. Штраф за первый месяц – 1000 рублей однократно. Сколько должник заплатит?

Да, можно, – в судебном порядке. Для этого нужно подать иск в суд. Никто не говорит о полном избавлении от дополнительных начислений, но их размер может быть пересмотрен.

Если же дело уже дошло до коллекторов, то стоит все разговоры записывать на диктофон, просить представиться сотрудников компании, при их неправомерных встречах вызывать сотрудников правоохранительных органов и т.д. Но лучший выход, как всегда, один – погасить долг, если его размер реально оправдан.

Судебные тяжбы

Если дело дошло до суда, то задача должника – максимально эффективно защитить свои интересы. Не стоит игнорировать заседания, не являться на слушания или пытаться разжалобить судью. Единственно правильное решение – это предоставить документальное подтверждение того, что не было реальной возможности платить по долгам. Это может быть медицинская справка, справка с центра занятости, приказ об увольнении и т.д.

Очень часто суды идут на встречу должникам. Но это не значит, что субъектов полностью избавляют от долгов. По решению суда возможны варианты.

Суд может пойти на встречу заемщика в следующих ситуациях:

  • Есть квитанции о систематической оплате кредита до конкретной даты;
  • Есть документальное подтверждение ухудшения материального состояния;
  • У ответчика хорошая кредитная история и до этого случая не было проблем с погашением кредита;
  • Заемщик имеет хорошую характеристику на работе, в обществе, у него есть работа и т.д.;
  • Субъект постоянно посещает заседания, не пытается скрыться, отстаивает свою правоту.

В любом случае надеяться на то, что кредит будет прощен, не стоит. Его придется вернуть. Вопрос только, в какой сумме. Приводить решение суда в исполнение будет Федеральная служба судебных приставов.

И здесь есть несколько вариантов:

  • Субъект найдет средства для погашения долга в том объеме, в котором будет предписано судом. Никто не говорит о полном погашении. Частая практика – это реструктуризация займа по решению суда.
  • У должника не будет возможности осуществлять очередные платежи. И тогда единственный выход из ситуации – это конфискация автомобиля и погашение кредита вырученными средствами.

Просрочка по кредитам - рискую ли домом и машиной

Разница между ценой продажи и суммой долга будет возвращена физическому лицу.

У заемщика возникает вопрос: всегда ли приставы могут конфисковать автомобиль, находящийся в залоге, или есть случаи, когда конфисковать ТС невозможно. Такой случай только один – когда транспортное средство принадлежит инвалиду, а личный транспорт необходим ему для передвижения. Других случаев законодательством не предусмотрено.

Суд может пойти на встречу также в том случае, если такое транспортное средство для семьи является единственным источником дохода. Например, если владелец работает в службе такси на личном транспорте, автомобиль нужен для работы и т.д.

Если нет возможности платить по автокредиту, то стоит действовать сразу. Не стоит скрываться.

И здесь есть три варианта:

  • Реструктуризировать задолженность. Оформить кредит на более длительный срок погашения, уменьшив обязательный ежемесячный платеж.
  • Оформить кредитные каникулы. Заемщик получает отсрочку в виде 3-6 месяцев. В течение указанного периода он не платит по кредиту.
  • Рефинансирование. Заемщик оформляет новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого долга.

Заключение

Подведя все выше сказанное следует понять следующее:

  • при первых же проблемах с погашением задолженности необходимо сразу связаться с кредитным специалистом банка. Не нужно скрываться, не брать трубку. Если есть объективные причины таких проблем, то стоит направить письменное заявление в банк с приложенными оправдательными документами;
  • один просроченный платеж – это еще не трагедия, если вовремя отреагировать на проблему. Но при систематических нарушениях просрочка превращается в некий ком, который увеличивается с каждым днем. Пеня, штраф, проценты растут быстрыми темпами;
  • если же трудности серьезные и банк не идет на уступки, то нужно или обратиться в банк с иском признать Вас банкротом, или продать автомобиль и погасить задолженность.

В любом случае нужно действовать, ведь неплатежи по кредиту не всегда несут только административную ответственность, еще есть и уголовная ответственность. А это уже совсем другой ракурс проблемы.

Для многих автокредит — единственная возможность купить машину. Банки заманивают привлекательными условиями, клиенты охотно соглашаются и подписывают договоры. Все, кто поспешно принимает решения и не способен адекватно рассчитать свои материальные возможности, рискуют оказаться в должниках. Что ждёт неплательщиков и как себя вести, если ежемесячные платежи по автокредиту становятся непосильной ношей? Попробуем разобраться.

Последствий неисполненных обязательств по автокредиту может быть много и все они неприятные для заёмщика. Если просрочка небольшая, вам позвонят и напомнят о возникшей задолженности. В случае дальнейшей неуплаты и игнорирования, предупреждения сменятся штрафами, с каждым днём они будут возрастать. Дальше заёмщика ждёт малоприятное общение с коллекторами, а если и эта мера окажется безрезультатной, банк обратится в суд. Это законно и прописано в кредитном договоре на автомобиль.

Предлагаем ознакомиться  Начисление пени за просрочку коммунальных платежей ЖКХ в 2020 году: Как начисляется неустойка за неуплату жилищных услуг (ЖКУ) по ст. 155 ЖК РФ

В большинстве случаев суд принимает решение, предусматривающее арест залогового имущества в виде кредитного автомобиля. На законных правах у неплательщика могут забрать транспортное средство.

Банк может выставить машину на торги и продать за цену, релевантную сумме долга, либо предложить заёмщику самому продать автомобиль и рассчитаться с долгом.

В любом случае, взятые в автокредит деньги, возвращать придётся.

Ответственность за неуплату по автокредиту может быть гражданско-правовой и уголовной. Первая предусматривает изъятие автомобиля, а уголовная наступает в случаях, когда должник изначально не планировал платить автокредит и возвращать деньги. Последствия уголовной ответственности по автокредиту могут быть очень серьёзными.

Продажа автомобиля

  • Заёмщик сам продаёт машину и рассчитывается с банком по автокредиту.
  • Заёмщик ищет покупателя, готового приобрести транспортное средства с долговыми обязательствами.

Чем отличается кредитное авто от залогового

Автокредиты выдаются на большой срок, как правило, речь идёт о крупной сумме, поэтому часто долг становится тяжёлым бременем для заёмщика. Практически каждого клиента банка хотя бы раз посещала мысль: что мне грозит за продажу кредитного авто? Многие готовы верить, что их не найдут, и последствий у такой сделки не будет. Увы, это далеко не так. Рассмотрим несколько типичных примеров:

  1. Обдумывая, что делать с кредитным авто, заёмщик может попробовать продать его ничего, не подозревающему покупателю. Для этого первым делом придётся получить ПТС, и вот уже начинаются проблемы. Банки все теснее сотрудничают с ГИБДД для пресечения подобных случаев, и сотрудники полиции могут сделать запрос бюро кредитных историй на имя заёмщика. Если выяснится, что он недавно купил машину в кредит, а теперь пытается получить ее ПТС, подозрений не избежать.
  2. Даже если заёмщику удалось получить дубликат и найти покупателя, банк вправе оспорить сделку, и в суде её признают незаконной. По статье Гражданского кодекса продаваемое имущество должно быть свободно от любых банковских обременений. Если это условие нарушено, сделка будет отменена, и платить кредит все равно придётся. Более того, если будет подтверждён факт умышленного введения покупателя в заблуждение, может начаться уголовное дело о мошенничестве. Результат может быть самым плачевным: от крупного штрафа до тюремного заключения на срок до 2 лет.
  3. А что если разобрать кредитную машину? Были примеры, когда недобросовестный заёмщик продавал автомобиль на запчасти, а потом объявлял о его хищении, надеясь на страховую компенсацию. Однако страховые компании давно научились разоблачать таких клиентов, результат – уголовное преследование за ложный донос и мошенническую сделку.

Таким образом, если продать кредитную машину, что грозит заёмщику? Если машина находится в залоге и продаётся без разрешения банка, сделка будет признана недействительной и в любом случае платить кредит будет нужно до конца.

Если платить долг – нет средств, то владелец кредитного авто может найти покупателя. В этом случае в объявлении честно указывается, что машина находится под кредитом, а у банка нужно получить разрешение на переуступку требований.

Самый простой вариант: составляется договор купли-продажи, покупатель частью суммы погашает кредит, а остаток выдаёт на руки продавцу.

Просрочка по кредитам - рискую ли домом и машиной

В результате машина освобождается от обременения и уже без всякого залога переходит к новому владельцу. Сложность такой сделки в том, что она основана на доверии: если кредит уже погашен, а остаток суммы ещё не оплачен.

Продавец внезапно может «передумать». Подобные дела заканчиваются судебным разбирательством, что дополнительно подрывает доверие покупателей к подобным сделкам.

Есть и другое решение: заёмщик может отказаться от выплат кредита, в этом случае банк заберёт автомобиль и выставит его на продажу.

Минус в том, что банк назначит минимальную цену, чтобы быстрее найти покупателя. В итоге долг будет погашен, но заёмщик сможет получить на руки очень небольшую сумму.

Что делать покупателю, если продан кредитный автомобиль незаконно, что будет с машиной и уплаченными деньгами? Продавец перестаёт выплачивать взносы, банк начинает искать заёмщика и в итоге накладывает арест на имущество. Если купил кредитный автомобиль, что делать покупателю?

  • Обращаться в суд и подавать иск на продавца. Желательно ещё при заключении договора записать паспортные данные продавца, тогда добиться правды проще.
  • Обращаться в правоохранительные органы и заявлять о факте мошенничества. Продавец будет объявлен в розыск, полиция поможет вам доказать, что имелся факт нечестной сделки.
  • Можно попробовать договориться с банком, если вы хотите оставить машину себе. Придётся выплачивать чужой долг, а впоследствии деньги можно будет получить с продавца по решению суда. Банк может пойти навстречу и отменить пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки чужого долга. В итоге за машину клиент платит почти двойную цену, а в дальнейшем дело будет вестись уже через суд.

Кредитные машины: что значит это для продавца и для покупателя? Автомобиль, купленный в кредит, нельзя перепродавать без разрешения банка: такая сделка в любом случае будет признана незаконной, и всем её участникам придётся сталкиваться с целым рядом судебных неприятностей.

Если вы стали жертвой мошенничества, нужно приложить все усилия, чтобы добиться правды. Сейчас разрабатывается единая база кредитных автомобилей, которая поможет контролировать сделки такого рода и вовремя выявлять попытки нечестной продажи.

Наличие долга по автокредиту — это не только психологически неприятный момент, но и масса ограничений и финансовых санкций. Если неплательщик знает о ситуации и её последствиях, ответственность лежит исключительно на нём. Бывают и другие ситуации, когда судебные повестки становятся сюрпризом для автовладельцев. Поспешная покупка заложенной машины может обернуться массой проблем. Если автокредит не оплачен и имеется большая задержка, автомобиль заберут.

Все обязанности должника по закону переходят к покупателю. Банку все равно кто владелец, главное, возврат денег по автокредиту. Накопившийся долг — прямая дорога в суд. Если процесс взыскания уже запущен, мирно решить вопрос вряд ли получится. Новый владелец автоматически становиться ответчиком. Такова цена неосмотрительности.

Если еще остались спорные вопросы, вы также можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам:

7 (499) 938-50-82

Москва;

7 (812) 425-68-16

Санкт-Петербург;

7 (800) 350-14-96

Бесплатный звонок для всей России.

Просрочка по кредитам - рискую ли домом и машиной

Забрать ТС могут в следующих случаях:

  1. Автомобиль является предметом залога по автокредиту. В этом случае банк-залогодержатель обладает всем перечнем прав забрать автомобиль. Согласно 334 ст. ГК РФ до того момента, пока заемщик не погасит задолженность перед банком, машина фактически находится в собственности банка. Автовладелец при этом лишен права на продажу предмета залога без согласия на это залогодержателя (кредитора).
  2. На автомобиль наложен арест из-за долгов по нецелевому кредиту, при котором машина не оформлена в залог банка. Но здесь нужно понимать, что речь должна идти о существенных суммах задолженности, сопоставимых по стоимости с машиной. Так, за задолженность по кредиту в 30 тыс.руб. автомобиль, который стоит 1 млн.руб., не конфискуют. Обычно первоначально приставы арестовывают зарплатный счет должника и перенаправляют до 50% от заработка на погашение долга перед банками, а к конфискации имущества прибегают в качестве крайней меры.
  3. В отношении должника ведется процедура банкротства из-за накопленных долгов. Речь в данном случае идет о крупных суммах долга более 500 тыс.руб., которая может включать не только задолженность по кредитам, но и другим платежам: коммунальным, налоговым и пр. Но дело о банкротстве может ограничиться введением в отношении должника графика реструктуризации (выплаты долга по новому графику) без стадии конкурсного производства (продажи имущества).

Обычно банки прибегают к конфискации авто в самых крайних случаях. Для них сложившаяся ситуация также невыгодна. Это связано с тем что:

  • за время эксплуатации автомобиля он теряет в цене;
  • до продажи ТС может пройти немало времени, а вырученные деньги обесценятся под влиянием инфляционных процессов;
  • банки вынуждены компенсировать издержки, связанные с заключением сделки купли-продажи.

Поэтому за небольшие просрочки в 1-3 месяца машину обычно не забирают. В этот период банки обычно стремятся договориться с заемщиком или присылают требования о необходимости должного исполнения обязательств по договору. До конфискации дело доходит только, если заемщик уже длительный срок не укладывается в график платежей: от 6 месяцев до года.

Оцените статью
Толпар СПБ
Adblock detector